Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки кредитования юридических лиц в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- Резюме
- Рынок по итогам 2020 года
- Прогноз развития рынка на 2021 год
- Методология
- Приложение 1. Объем и динамика рынка
- Приложение 2. Рэнкинги банков, кредитующих МСБ
- Приложение 3. Интервью
Что будет с инфляцией и ставками по кредитам и депозитам до конца 2022 года?
- За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
- Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
- По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
- Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
- За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
- Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
- Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
- По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
- По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
- «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
По итогам кризисного 2020 года объемы выдач кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сохранились примерно на уровне 2019-го, рост просроченной задолженности в сегменте оказался относительно небольшим. Правительство РФ активно поддерживало малые и средние предприятия, предоставляя им различные льготы, послабления и отсрочки, а также путем безвозмездного кредитования. Не обошлось и без помощи Банка России: чтобы банки охотнее помогали бизнесу пережить локдаун и восстановиться, им была дана отсрочка по формированию резервов по реструктурированным кредитам, которая в настоящее время продлена до 1 июля 2021 года.
Вместе с тем агентство отмечает, что активная практика реструктуризации кредитов, а также предоставление банкам послаблений по формированию резервов по таким кредитам отложили решение вопроса роста проблемных ссуд на балансе на потом. Безусловно, многим субъектам МСБ реструктуризация помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте. Таким образом, даже несмотря на всевозможные льготные кредиты, многим представителям малого и среднего бизнеса будет сложно восстановиться после пандемии и начать расти. Мнения участников анкетирования относительно дальнейшей динамики качества портфеля кредитов МСБ разделились10 – около 70 % банков не ожидают роста просроченной задолженности либо считают, что изменения не будут существенными по сравнению с 2020 годом, остальные же отметили вероятность ухудшения качества портфеля.
В то же время опрошенные банки позитивно смотрят на перспективы роста сегмента – 27 из 32 банков сообщили, что в текущем году планируют нарастить объемы выдач МСБ по сравнению с 2020-м, прирост выдач в среднем составит около 13 %. Ожидания по рынку в целом также оптимистичные – подавляющее большинство банков рассчитывают на умеренный рост. Агентство считает, что фактическая активность банков в сегменте будет сдержанной, для многих итоговое решение о динамике портфеля будет принято с учетом статистики погашения реструктурированных кредитов. При этом государство все также будет продолжать оказывать существенное влияние на динамику рынка и качество портфеля. Так, в марте 2021 года объявлено о запуске новой программы льготного кредитования бизнеса (ФОТ 3.0), рассчитывать на которую могут предприятия, участвовавшие в программе ФОТ 2.0 и работающие в наименее восстановившихся в результате пандемии отраслях, процентная ставка по таким кредитам составит 3 %. Кроме того, в январе 2021 года было одобрено снижение процентной ставки с 8,5 % до 7 % по кредитам в рамках Постановления Правительства РФ № 1764, всего в 2021-м запланировано предоставление кредитов по данной программе в объеме 700 млрд рублей.
Вместе с тем, по оценкам агентства, в текущем году объемы кредитования малого и среднего бизнеса по льготным программам с господдержкой могут быть на 25–30 % ниже, чем в 2020-м.
Среди прочих факторов, которые будут способствовать развитию рынка кредитования, опрошенные банки также выделили улучшение эпидемиологической ситуации и смягчение ограничительных мер, реализацию отложенного спроса, а также стабилизацию макроэкономической ситуации в стране.
Базовый сценарий макроэкономического развития по версии агентства «Эксперт РА» предполагает ключевую ставку на уровне 5–5,25 % в течение года, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 60 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 4,1 %. В результате (при отсутствии новых шоков, связанных с решением на региональном/федеральном уровне о вынужденной приостановке работы бизнеса из-за пандемии) объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет находиться примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей (см. график 12), при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
Негативный сценарий агентства предполагает повышение ключевой ставки выше 5,75 % в 2021 году, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 55 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 5,5 %. В результате с учетом сохранения мер государственной поддержки объемы кредитования малого и среднего бизнеса могут сократиться на 10–15 % по сравнению с 2020 годом и составят 6,5–6,8 трлн рублей, а доля просроченной задолженности вырастет до 16–18 %.
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов микробизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 1 050 922 | 938 828 | 11,9 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 274 015 | 187 573 | 46,1 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 115 663 | 119 809 | -3,5 | — |
| 4 | АО «МСП Банк» | 3340 | 50 388 | 39 471 | 27,7 | ruA+ |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 37 074 | 15 750 | 135,4 | ruAA |
| 6 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 34 154 | 17 679 | 93,2 | ruAA |
| 7 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 25 917 | 23 478 | 10,4 | ruA- |
| 8 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 13 969 | 12 619 | 10,7 | — |
| 9 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 11 811 | 7 583 | 55,8 | ruAA |
| 10 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 258 | 7 842 | 43,6 | ruBB+ |
| 11 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 8 813 | 7 611 | 15,8 | ruBBB+ |
| 12 | ПАО Банк ЗЕНИТ | 3255 | 8 626 | 14 722 | -41,4 | ruA- |
| 13 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 8 170 | 7 379 | 10,7 | — |
| 14 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 7 948 | 3 930 | 102,2 | — |
| 15 | Банк «Левобережный» (ПАО) | 1343 | 6 822 | 5 071 | 34,5 | ruA- |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов среднему бизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 324 971 | 301 958 | 7,6 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 190 870 | 173 150 | 10,2 | ruAAA |
| 3 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 112 787 | 85 833 | 31,4 | ruAA- |
| 4 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 105 912 | 82 533 | 28,3 | — |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 98 991 | 59 290 | 67,0 | ruAA |
| 6 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 19 790 | 24 661 | -19,8 | ruA- |
| 7 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 17 618 | 16 423 | 7,3 | — |
| 8 | АО «МСП Банк» | 3340 | 11 418 | 12 483 | -8,5 | ruA+ |
| 9 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 227 | 8 982 | 25,0 | ruBB+ |
| 10 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 10 915 | 3 242 | 236,7 | ruAA |
| 11 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 8 091 | 6 837 | 18,3 | ruAA |
| 12 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 6 189 | 7 455 | -17,0 | ruAAA |
| 13 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 5 323 | 4 850 | 9,7 | ruBBB+ |
| 14 | ПАО АКБ «Металлинвестбанк» | 2440 | 5 044 | 2 856 | 76,6 | — |
| 15 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 4 376 | 1 549 | 182,5 | — |
Сбербанк повысил ставки до 8,8% и 9,1% по строящемуся и готовому жилью соответственно. Остальные банки вслед за лидером начинают активный пересмотр своих ипотечных программ. В перспективе рост ставок может дойти до 10–11%. Такой прогноз сделал заместитель генерального директора агрегатора «ДомДа» Дмитрий Ефимов.
— Ставки вырастут соразмерно решению ЦБ РФ и поднятию им учётной процентной ставки. Собственно говоря, то, что мы видим сейчас, является отложенным эффектом прошлого решения регулятора. В большей степени рост ставок затронет вторичное жильё, так как здесь банковские риски являются наибольшими, и ипотеку на ИЖС и участки (тут банки пока вообще имеют смутное представление об оценке объектов и считают их просто неликвидными, поэтому занижают стоимость), — рассказала ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.
Ключ к пониманию ситуации с ипотекой в том, что банки начинают закладывать в цены будущие сценарии подъёма ключевой ставки ЦБ. И ожидания эти крайне негативны для потенциальных заёмщиков, поскольку топовые российские банки ждут повышения ставки в первом полугодии 2022 года до 9,5–10% годовых. Об этом рассказал эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Соответственно, жилищные кредиты, по его мнению, могут легко взлететь до 12+% годовых. Особенно после того, как завершится льготная ипотека, а ресурсы застройщиков и банков по совместным акциям, предлагающим ставку в 6–7% годовых, будут исчерпаны.
На первичном рынке цены на жильё будут медленно расти до Нового года. Покупатели будут стараться приобрести жильё до очередного повышения ключевой ставки ЦБ. Также, несмотря на предельно высокие цены на недвижимость, спрос будет подогреваться субсидированием девелоперами банковских ставок по ипотеке, традиционными новогодними скидками и различными маркетинговыми инструментами. Такой прогноз дал руководитель аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость» Дмитрий Таганов.
— За последний месяц банки заявили о повышении ставок по ипотеке и вкладам. Базовая ставка достигла 10% годовых, а в некоторых банках стала даже выше — это психологическая отметка для классического заёмщика. Однако сохраняются некоторые льготные программы. Кроме того, на рынке ещё есть некоторое количество покупателей с одобренными кредитами по старым ставкам. Поэтому до Нового года мы не прогнозируем каких-то серьёзных изменений — спрос и цены на вторичном рынке останутся на прежнем уровне. В дальнейшем ситуация будет меняться, — рассказал директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Сергей Шлома.
На стоимости квартир повышение ставок по ипотеке отразится в рамках инфляции. Сейчас активизируется сезонный спрос, поэтому застройщики стимулируют его скидками. Те, кто может позволить себе покупку недвижимости в ноябре, сделают это в ближайшее время. Такое мнение высказала Марина Лашкевич.
По её словам, движущей силой ипотеки выступают льготные программы, где рост ставки банка компенсирует государство, поэтому значимого влияния в краткосрочном периоде рост учётной ставки не окажет. Что будет в долгосрочном периоде — покажет I квартал 2022 года.
— Происходящее сейчас очень логично — Центробанк повышает ключевую ставку на фоне роста инфляции, в свою очередь, банки реагируют на это повышением ставок по ипотеке. Если банки примут решение ещё повысить ставки, то это затронет все сегменты недвижимости, так как они не делят свои программы на стандарт, комфорт и т.д. По нашим прогнозам, очередной рост ставок по ипотеке никак не отразится на стоимости квартир, но, скорее всего, приведёт к тому, что застройщики начнут разрабатывать новые программы по субсидированию ипотеки совместно с банками, чтобы поддержать уровень спроса, — считает коммерческий директор ГК «3-RED» Наталия Нестерова.
Дмитрий Ефимов считает, что стоимость квартир продолжит расти. Это связано как с повышением стоимости строительства, так и глобальным трендом на инфляцию.
По его мнению, рост ставок закономерно вызовет сокращение спроса на ипотеку. Но при этом активность покупателей в разных сегментах рынка недвижимости будет неоднородной. Премиум-сегмент продолжит оставаться стабильно востребованным. Первичный и вторичный рынки в сегментах, рассчитанных на массового потребителя, ждёт просадка спроса. Хотя здесь многое будет зависеть и от ценовой лояльности девелоперов. ЦБ продолжает политику охлаждения рынка недвижимости.
— Скорее всего, ставки в начале 2022 года станут двухзначными на все ипотечные продукты. Застройщики всё больше делают акцент на субсидирование ставки на продаваемые объекты. Все мы прекрасно понимаем, за счёт чего происходит субсидирование ставок, поэтому снижения цен на недвижимость точно не стоит ждать, — считает директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анастасия Бычкова.
Есть и другое мнение. Так, Алексей Кричевский полагает, что стоимость жилья будет падать. По его словам, это вполне логично при росте стоимости банковских денег, поскольку платёжеспособного спроса становится всё меньше, а при том подъёме, который рынок испытал в последние полтора года, потянуть ипотечные платежи для многих становится невозможно. Поэтому продавцы продолжат снижать цены на квартиры, полностью отдав бразды правления рынком в руки покупателей.
Алексей Кричевский отметил, что с учётом максимально вероятного подъёма ставки на заседании ЦБ в декабре и возможного — в первом квартале следующего года цены на квартиры в Москве могут если не откатиться к уровням начала 2021 года, то как минимум потерять 2–3% от сегодняшних.
— В целом это открывает неплохие перспективы для покупателей, которые готовы ждать приемлемый уровень цен. После столь крупного ужесточения денежно-кредитной политики у ЦБ не будет вариантов, кроме как постепенно спускать ставку до уровней 6,5–7,5%. Произойдёт это, если не будет каких-либо глобальных потрясений, в 2023 году. Тогда можно будет спокойно рефинансировать кредит с приличной выгодой, — сказал Алексей Кричевский.
В каждом банке своя линейка кредитных продуктов для юрлиц. Это могут быть:
-
Овердрафт — кредитование расчётного счёта ООО. Деньги можно тратить в пределах лимита, даже когда на счету нет собственных средств.
-
Кредитная линия — возобновляемая или невозобновляемая. Позволяет использовать заёмные средства в течение определённого срока одним или несколькими траншами и платить проценты только с потраченной части.
-
Инвестиционный кредит. Выдают на развитие перспективного проекта, расширение бизнеса.
-
Целевой кредит. Можно получить на покупку коммерческой недвижимости, автотранспорта, спецтехники, оборудования.
-
Льготный кредит с поддержкой государства. Обычно выдают субъектам малого и среднего предпринимательства, ведущим деятельность в определённых отраслях.
-
Кредит на пополнение оборотных средств. Его можно получить для финансирования текущей коммерческой деятельности.
Как взять кредит в банке на ООО
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6%;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 31 декабря 2023 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.
Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.
Как изменится банковская отрасль в будущем?
Кредитный договор на развитие — кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику кредит в размере до 10 млн. рублей на срок до 5 лет по ставке, не превышающей 9,95 % годовых.
Получить такой кредит могут самозанятые граждане и микропредприятия (т.е. если число сотрудников компании не превышает 15 человек, а годовая выручка — 120 млн рублей). Сумма кредита относительно небольшая, но и требования к заемщикам минимальные.
Кредитный договор на рефинансирование — кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (они указаны в Приложении № 1 к Правилам), кредит для рефинансирования кредита, ранее предоставленного такому заемщику в рублях по кредиту на инвестиционные цели.
Срок кредита не должен превышать срок первоначального кредита, а процентная ставка не должна превышать 8,5 процента годовых. Размер кредита соответствует размеру непогашенной задолженности ранее взятого кредита.
Кредитный договор на инвестиционные цели — кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (они указаны в Приложении № 1 к Правилам), кредит на приобретение и (или) создание (сооружение, изготовление, достройку, дооборудование, реконструкцию, модернизацию и техническое перевооружение) основных средств (включая строительство, реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, в том числе выполнение инженерных изысканий, подготовку проектной документации для их строительства, реконструкции, модернизации) или целевой кредит на строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости в размере от 500 тыс. рублей до 2 млрд. рублей на срок до 10 лет по ставке, не превышающей 8,5 процента годовых.
Кредитный договор на пополнение оборотных средств — кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (они указаны в Приложении № 1 к Правилам), кредит на пополнение оборотных средств в размере от 500 тыс. рублей до 500 млн. рублей на срок до 3 лет по ставке, не превышающей 8,5 процента годовых.
Чтобы претендовать на последние три кредита бизнесмен должен заниматься определенными видами деятельности.
Приоритетные виды деятельности приведены в Приложении № 1 к Правилам. На сегодняшний день их 20. Например, сельское хозяйство, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, туристская деятельность и деятельность в области туристской индустрии в целях развития внутреннего и въездного туризма, деятельность в области информации и связи, транспортировка и хранение, деятельность в области здравоохранения, образования, в сфере бытовых услуг, в области культуры, спорта, в сфере розничной торговли и (или) оптовой торговли (при соблюдении определенных условий).
Вид деятельности подтверждается соответствующим ОКВЭД (основным или дополнительным кодом). Этот перечень действует для малого и среднего бизнеса. На самозанятых граждан это требование не распространяется.
Претенденты на льготный кредит должны быть: включены в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам не должна превышать 50 тыс. рублей; не иметь долгов по зарплате; иметь положительную кредитную историю; в отношении них не должна быть введена процедура банкротства.
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?
Бизнесмены могут рассчитывать также на программу стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Корпорации МСП (Акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»)
Но по ней процентные ставки выше: от 9,6 до 10,6%, а минимальная сумма кредита — 3 млн рублей.
Льготная ставка по этой программе дается только на 3 года, но сам кредит может быть выдан на больший срок.
Процентная ставка:
- 9,6% — для субъектов малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях экономики, лизинговой компании, факторинговой компании, МФО или организации, управляющей объектами инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства;
- 10,6% — для субъектов МСП в прочих отраслях.
То есть кредиты по ставке 10,6% через Корпорацию МСП могут получить малые и средние предприятия любой отрасли.
Размер кредита: от 3 млн рублей до 1 млрд рублей (общий кредитный лимит на заемщика — до 4 млрд рублей).
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса выдают в банках — партнерах Корпорации МСП и в банках — участниках программы Минэкономразвития РФ. Перечень таких уполномоченных банков можно найти на сайте Минэкономразвития РФ.
Бизнесмены должны подготовить пакет документов, которые подтвердят, что бизнес соответствует критериям программ.
Коронакризис показал, что российские банки за последние пять лет благодаря, в том числе, мерам ЦБ смогли укрепить финансовую устойчивость и накопить «подушку безопасности», достаточную для прохождения стресса такого масштаба. К тому же в отличие от 2008 и 2014 годов первые удары пандемии пришлись не на финансовую систему, а на торговлю, сферу услуг и транспорт. Запас устойчивости банковского сектора в виде накопленного буфера капитала составляет 5,5 трлн рублей, отмечает Банк России. Кроме того, у банков есть макропруденциальный буфер объемом еще 0,6 трлн рублей.
«Этот год банковская система пережила в целом менее болезненно, чем 2014-й. Причиной текущего снижения экономической активности не являлся финансовый сектор или политические шаги, а вектор мирового развития оказался в руках не экономистов, а врачей и ученых», — отмечают в Московском кредитном банке.
Облегчить прохождение кризиса помогли мягкая денежно-кредитная политика ЦБ, регулятивные послабления, а также меры правительства по поддержке бизнеса и населения, включая масштабную программу субсидирования ставки по ипотеке на покупку первичного жилья.
«Безусловно, центральным событием стало снижение ключевой ставки и в целом формирование низких процентных ставок в долгосрочной перспективе», — отмечает финансовый директор Росбанка Александр Овчинников.
Смягчение денежно-кредитной политики ЦБ определило сразу несколько трендов, говорит начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин. «В течение года мы наблюдали повышенный спрос на недвижимость и ипотеку, дополнительно поддержанный льготной ставкой по госпрограмме. В результате в этом году были рекордные выдачи ипотеки, а также значительный рост проектного финансирования на строительство жилья», — добавил он.
Трендами года стали взрывной интерес населения к фондовому рынку, а также отток валютных вкладов и переток рублевых вкладов на накопительные счета. Если бы не пандемия, приход физических лиц на рынок капитала был бы основным событием 2020 года, заявил в декабре первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
«Происходящие изменения приближают нас к ситуации в странах с развитой экономикой, где ставки по депозитам давно близки к нулевым. Мы наблюдаем высокий спрос на инвестиционные решения в других странах присутствия Citi, и эта тенденция, видимо, постепенно мигрирует в Россию», — указывает руководитель управления по работе с финансовыми активами дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Михаил Знаменский.
Еще одна из тенденций 2020 года — всеобщая цифровизация банковской отрасли и перевод значительной части финансовых операций в онлайн. Пандемия стала проверкой того, насколько эффективно функционирует цифровая инфраструктура банков. Очевидно, что тем игрокам, которые не уделяли этому достаточное внимание, придется ускорить модернизацию, отмечают в Новикомбанке.
«Банковский бизнес за последние годы стал консолидированным, зарегулированным, затратным и низкомаржинальным. Вести рентабельный бизнес и конкурировать на таком рынке объективно крайне непросто без наличия необходимых ресурсов. Пандемия в этой связи явилась «лакмусовой бумажкой» для собственников банков в понимании того, что банковский бизнес будет вести еще сложнее в будущем, если не вкладываться в технологии, а это дополнительные существенные вливания, к чему не все собственники готовы. Поэтому в 2021 году мы, скорее всего, увидим ряд сделок слияний — поглощений, добровольных сдач лицензий и санаций», — указывает член правления Росгосстрах банка Марина Дембицкая.
Основной неопределенностью остается продолжительность пандемии и вероятность введения новых ограничительных мер со стороны государства. «Все компании так или иначе почувствовали на себе влияние этого года, и ухудшившееся положение части компаний может возыметь отложенный эффект на банковскую отрасль. Население страны тоже ощущает на себе последствия пандемии, реальные доходы населения продолжают падать, что оказывает влияние на характер потребления», — отмечает вице-президент, глава дирекции стратегического развития банка «Санкт-Петербург» Константин Носков.
На начало декабря банки реструктурировали более 6,5 трлн рублей задолженности по кредитам населения и юридических лиц. Чтобы снизить давление на капитал, ЦБ с начала пандемии ввел временные регуляторные послабления, позволяющие отложить формирование резервов по таким кредитам. Их срок истекает в первом полугодии следующего года.
По мнению старшего аналитика по долговым рынкам SberCIB Investment Research Екатерины Сидоровой, основным риском для банков в 2021 году остается ухудшение качества кредитов по мере выхода заемщиков из кредитных каникул и первой фазы реструктуризации корпоративных кредитов в 2020 году. При этом в целом общий объем реструктурированных кредитов (10% кредитного портфеля банков) пока остается на относительно невысоком уровне по сравнению с некоторыми развивающимися рынками, так что системные риски пока не выглядят высокими.
«По-видимому, будет оправданным ожидать роста стоимости риска до уровней 1,3-1,8%. В то же время рост просрочки не будет столь значительным, как в 2009 и в 2015 годах, благодаря более высокой культуре работы банков с кредитным риском, регуляторному воздействию Банка России в последние 3-5 лет, поддержке экономики со стороны бюджета и, наконец, благодаря тому, что экономика не была «перегрета» в предшествовавшие кризису годы», — отмечают в Россельхозбанке.
Последние доступные данные по качеству активов и просроченной задолженности не внушают больших опасений, но, тем не менее, потенциальное ухудшение качества и возможное досоздание резервов — это фактор, который банки должны учитывать в 2021 году, считает старший аналитик банка «Уралсиб» Наталия Березина.
«Вызовы 2021 года в основном касаются поведения розничных клиентов. Можно сказать, что розничные клиенты демонстрируют повышенный аппетит к риску. Это касается кредитования, так как спрос на кредиты происходит на фоне снижения доходов населения. Кроме того, темпы роста розничного кредитования остаются высокими, а сроки кредитования увеличиваются, что означает рост рисков для банков», — прогнозирует главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.
По ее мнению, 2021 год будет годом восстановительного роста, и это вряд ли совместимо с ростом просроченной задолженности. Кроме того, в следующем году доходы населения должны показать некоторый рост, что также должно улучшить платежную дисциплину заемщиков.
Вместе с тем, Абсолют банк не ждет взрывного роста розничного кредитования в следующем году, прогнозирует увеличение этого сегмента на 5-10%, отмечает зампред правления банка Антон Павлов. Он также подчеркнул, что не ждет в 2021 году заметного роста просрочки и отчислений в резервы по кредитам, выданным в 2020 году, так как банки уже учли уроки пандемии в своих риск моделях.
В 2020 году сложилась уникальная ситуация на рынке депозитов. На фоне рекордно низких ставок по вкладам наблюдался переток средств населения из классических вкладов в сберегательные продукты до востребования, где ставки выше, а также инвестиционные продукты. В погоне за более высокими ставками на фондовый рынок пришли 8,5 млн розничных инвесторов, вызвав озабоченность у регулятора.
«Мы видим, что не все граждане правильно формируют ожидания относительно того, что они приобретают или приобретают по совету профессиональных участников. Не все граждане обладают достаточной квалификацией для того, чтобы сделать рациональный выбор», — отмечал первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
Такая тенденция вынудила ЦБ ограничить продажу неквалифицированным инвесторам сложных финансовых продуктов до вступления в силу закона о категоризации инвесторов.
«Низкие ставки по депозитам заставляют определенные категории клиентов искать более доходные инструменты, которые, правда, в большинстве случаев являются и более рискованными. Банки же, чтобы не потерять этих клиентов, вынуждены предлагать им альтернативные инструменты по размещению средств, которые должны повысить комиссионную составляющую в доходах банков», — отмечает председатель правления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.
По мнению РНКБ, переток вкладов на фондовый рынок не несет глобальной угрозы для банков, так как классический депозит останется востребованным еще долго и кредитные организации в большей мере будут предлагать клиентам выгодные условия по брокерскому обслуживанию.
Угроза состоит в том, что изменился привычный миропорядок — население всегда больше сберегало, чем кредитовалось, и всегда было источником хотя и дорогих, но устойчивых пассивов для банков, подчеркивает РСХБ. Теперь надо быть очень внимательным к соотношению кредиты/депозиты клиентов, и не факт, что стоит переходить за 100-процентный рубеж. Вторая угроза — если банки не предоставят хорошего сервиса для перехода в инструменты финансового рынка, то рискуют потерять и обычных вкладчиков.
Вероятно, в 2021 году можно будет увидеть и обратную тенденцию: те, кто не получит обещанный доход или понесет потери на фондовом рынке, вернутся к привычным банковским вкладам, полагают в Новикомбанке. «Для того, чтобы эффективно инвестировать, надо обладать знаниями в этой сфере, и даже это не гарантия выигрыша. Банковские депозиты же остаются надежным способом сохранить сбережения и получить доход. Поэтому угрозы значительного оттока средств с вкладов мы не видим», — говорят в кредитной организации.
В период низких ставок финансисты особенно яростно борются за некредитные доходы, и в первую очередь — за комиссионные. Казалось бы, максимальное использование цифровых каналов во всех сферах банковского бизнеса должно лишь сократить издержки кредитных организаций. Чем выше уровень автоматизации процессов, тем меньше расходы на них и тем больше клиенты пользуются удобными сервисами.
Но в строке «доходность» банковских балансов не всегда все радужно. «Дальнейший рост безналичных платежей и переводов связан с новыми поведенческими привычками населения по причине пандемии, развитием бесконтактных технологий и популяризацией Системы быстрых платежей», — отмечает зампред правления банка ДОМ.РФ Данила Литвинов.
Именно созданная государством Система быстрых платежей стала одной из угроз комиссионным доходам от карточных переводов. В 2020 году к СБП подключился лидер рынка, Сбербанк, а общее число подключенных банков почти достигло двухсот. Эта система позволяет переводить деньги между счетами в разных банках по номеру телефона. До 2022 года для граждан такие переводы будут бесплатными, а после ЦБ обещает как минимум комиссии ниже рынка. Такие переводы по номеру телефона стали альтернативой переводам между картами разных банков по номеру этих карт. За эту услугу большинство кредитных организаций брали комиссию, теперь же поступление денег по такому каналу уменьшилось.
Кроме того, Система быстрых платежей стала понемногу влиять на доходы банков и с другим своим сервисом — оплатой покупок в розничных точках с помощью сканирования QR-кода. Такой механизм был предложен Центробанком ритейлерам как альтернатива более дорогому приему оплаты с карт покупателей. Противостояние банков и торгового сектора относительно комиссий за эквайринг длится уже несколько лет, и СБП была рекомендована регулятором как компромиссный вариант. Торговые точки платят банку за оплату по QR-коду в СБП максимум 0,7%, в то время как комиссии за банковский карточный эквайринг различаются и всегда в несколько раз превышают эту величину.
В этой конструкции и ритейлеры тратят меньше, и банки получают меньший доход. А еще в 2020 году ЦБ объявил, что к 1 октября 2021 года все системно значимые банки должны будут обеспечить возможность оплаты по QR-кодам, к 1 апреля 2022 года это должны будут сделать все банки с универсальной лицензией.
Еще одна высокотехнологичная угроза марже — цифровой рубль. Решение о выпуске новой валюты еще не принято, но ЦБ уже опубликовал консультативный доклад и начал активное обсуждение вопроса с экспертами и переговоры с участниками банковского рынка. В случае эмиссии цифрового рубля храниться новые денежные единицы будут в электронных кошельках, оператором которых будет ЦБ. Также напрямую через эти кошельки можно будет проводить ряд операций. Убирая из этой цепочки банки, регулятор может лишить их комиссионных доходов за проведение операций. «Давайте представим, по нашим прогнозам, спустя три года после запуска цифрового рубля мы увидим, порядка 2-4 трлн рублей будут переведены в цифровой рубль, соответственно, эти же средства перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном итоге приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок», — делился на одной из конференций опасениями зампред правления Сбербанка Анатолий Попов.
Правда, позднее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что возможное введение цифрового рубля не повлияет на кредитные и депозитные ставки в России. ЦБ анонсирует, что система оборота цифрового рубля будет включать в себя банки. Но какова будет их роль — пока непонятно.
Пандемия и локдаун научили банки выдавать автокредиты и ипотеку онлайн. Дистанционные сервисы за несколько месяцев прочно вошли в нашу жизнь, поставив под вопрос существование традиционной сети отделений.
«Безусловно, пандемия коронавируса сыграла существенную роль в увеличении доли безналичных платежей. Люди, обеспокоенные вопросом личной безопасности, конечно, отдавали предпочтение бесконтактной оплате и привыкли к онлайн-платежам. Привычным делом стало покупать онлайн продукты, бытовую технику, билеты на кинопремьеры, даже машину и квартиру можно приобрести, не выходя из дома. С развитием интернета вещей, особенно в городах-миллионниках, оплата товаров и услуг первой необходимости все чаще совершается «бесконтактно» и без физического использования пластика. И эти тренды сохранятся уже на долгие годы, даже после окончания пандемии», — говорит Марина Дембицкая их РГС Банка.
Кредитные организации никогда не вернутся полностью в офлайн, потому что банк должен быть там, где это удобно клиентам, полагает Роман Зильбер из Райффайзенбанка. При этом, по данным исследований банка, для 30% клиентов возможность получить консультацию в офисе банка остается важной, и розничная сеть продолжит оставаться ключевым элементом клиентского комфорта.
«Для полного ухода в онлайн остаются свои преграды — как, например, удаленная идентификация клиентов, которая еще ожидает полномасштабного запуска. Поведение клиентов зависит от их профиля — так, мы видим, что для наших клиентов важно наличие физической сети, часть клиентов предпочитает решать свои проблемы при помощи живого общения. Тем не менее, тенденция постепенного перетока в онлайн на более долгом временном параметре безусловна», — указывает Константин Носков из банка «Санкт-Петербург».
«Стабилизация в следующем году ситуации, связанной с пандемией коронавируса, будет способствовать поэтапному возвращению клиентов к привычному и удобному формату обслуживания в отделениях. При этом мы ожидаем, что часть клиентов, обслуживавшихся лично в офисах до пандемии, продолжит пользоваться дистанционными сервисами банка, оценив удобства и преимущества нового формата», — ожидает директор по развитию продаж в региональной сети ПСБ Михаил Болоняев.
Когда «удаленка» налажена, возникают новые вызовы, актуальные для банков и в 2021 году, указывает Александр Самохвалов из «Русского стандарта».
«Например, прием на работу и последующая адаптация новых сотрудников в дистанционном режиме. Фактически при сохранении материальной мотивации серьезно пострадала мотивация нематериальная, эмоциональный контакт между людьми. Мы сейчас уже занимаемся решением этой задачи: наши менеджеры среднего звена прошли онлайн-курсы по управлению командой в удаленном режиме», — говорит он.
Идеальным символом для «удаленного года» стала бы триумфальная продажа Олегом Тиньковым своего «банка без отделений» другому гиганту новой экономики — «Яндексу» — за $5,5 млрд. Но сделка, которая, возможно, своими заманчивыми параметрами подтолкнула бы к выходу на пустеющий год от года банковский рынок хоть какого-нибудь нового инвестора, развалилась. И единственной крупной «банковской сделкой M&A» осталась триллионная проводка между ЦБ и Минфином, поменявшая запись в реестре акционеров Сбербанка, но не ландшафт рынка.
Ещё один способ получить дополнительные средства для бизнеса — открыть расчетный счет с овердрафтом. Овердрафт — это перерасход средств с расчетного счета юридического лица, то есть, фактически, краткосрочный кредит — при нехватке собственных средств банк предоставляет юр. лицу свои денежные средства. При новых денежных поступлениях с расчетного счета в первую очередь будут списываться средства в счет погашения овердрафта — с процентами за пользование им и штрафами в случае просрочек. Для того чтобы иметь возможность пользоваться таким кредитом, у организации должны быть стабильные обороты и хорошая кредитная репутация. Обычно лимит кредитования устанавливается в размере среднемесячного оборота по р/с за последние 3-6 месяцев.
Банкир ожидает роста ставок по ипотеке в 2022 году
В целом, наибольшая допустимая стоимость займов в банках в октябре-декабре текущего года меньше, чем в предшествующем этому периоду III квартале. Сокращение среднестатистического ограничения по всем продуктам находится на уровне 0,253% годовых. Если в июле-сентябре средний параметр ПСК составлял 20,307%, то на IV квартал он уменьшился до 20,054% годовых.
Правда, не все типы займов стали дешевле. Причем прослеживается четкое разграничение по динамике полной стоимости. Увеличивается она исключительно у продуктов, предусматривающих крупные суммы долговых обязательств. То есть более чем в 300 тыс. рублей. Повышение ПСК касается договоров и до года, и менее чем на 12 месяцев. Во всех остальных случаях параметр сократился.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 29,277 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 20,996 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,731 |
| Более 300 тыс. | 13,160 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 21,223 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,909 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,529 |
| Более 300 тыс. | 17,203 |
| Займы зарплатным клиентам | 15,460 |
В III квартале 2021 года предельные значения ПСК становятся меньше, чем во втором. Правда, все же не по всем продуктам. Три – подорожали. Во-первых, займы суммой от 100 до 300 тыс. рублей. Такие долговые обязательства сроком до года увеличили ограничение незначительно – на 0,106% годовых, а вот свыше 12 месяцев более заметно – на 0,435% годовых. Рекорд по приросту у самых мелких кредитных продуктов (суммой до 30 тыс. рублей и периодом выплаты до года) – 0,907% годовых.
В то же время сократилась цена у вдвое большего числа кредитов – шести. В четырех случаях можно говорить о незначительных изменениях – в пределах 0,1-0,4% годовых. Два продукта сократили стоимость существенно. Так, брать в долг более 300 000 рублей менее чем на 12 месяцев станет выгоднее на 2,074% годовых. Договор на сумму до 30 000 рублей и выплатой дольше года и вовсе станет дешевле сразу на 5,08% годовых.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 31,223 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,559 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,919 |
| Более 300 тыс. | 11,825 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 21,751 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,281 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,552 |
| Более 300 тыс. | 16,921 |
| Займы зарплатным клиентам | 15,736 |
Динамика разделилась почти пополам. Четыре из девяти представленных продуктов за три месяца стали дешевле. Самый значимый прогресс у краткосрочных займов до года на сумму 100-300 тыс. рублей. Сокращение составило 0,968% годовых. Соответственно, они стали дешевле на 4,89%.
Четыре кредита наоборот подорожали. В одном случае прирост максимальной ПСК достаточно большой. Речь идет о займах на сумму до 30 000 рублей, договор по которым предусматривает срок более года. Ограничение затри месяца стало больше на 1,988% годовых. То есть продукт подорожал ровно на 8%.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 30,316 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,907 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,813 |
| Более 300 тыс. | 13,899 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 26,831 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,696 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,117 |
| Более 300 тыс. | 16,932 |
| Займы зарплатным клиентам | 16,139 |
Относительно ограничений I квартала, во II кредиты наличными в общей своей массе стали дешевле. Если на начало 2021 года средний уровень ПСК по всем оцениваемым займам составлял 21,179% годовых, то спустя три месяца он сократился на 0,107%. То есть кредиты, если брать среднестатистическое значение по девяти представленным продуктам, стали дешевле на 0,51%.
Если человек задумывается о кредите, то конечно он хочет взять его по самым выгодным условиям. Но кредитных предложения так много, что самостоятельно разобраться, где лучшее очень сложно.
Поэтому наш сайт поможет вам выбрать из огромного количества предложения, только лучшие кредиты 2022 года!
Где лучше взять кредит в 2022 году — в каком банке
В России очень много банков, которые выдают кредиты наличными или на карту, но среди них можно выделить только несколько банков с действительно выгодными условиями.
Как правило, это самые популярные банки, такие как:
- ГазпромБанк
- Альфа-банк
- Сбер
- Тинькофф
- Почта-банк
- ВТБ
Пожалуй это основные банки нашей странны и они способны предлагать приемлемые условия кредитования.
Если вы хотите услышать точный ответ на вопрос>, то однозначного ответа нет.
Все индивидуально и каждый человек выбирает банк под свои потребности и нужды.
Но в любом случаи мы постараемся разобрать для вас самые выгодные кредитные предложения, из которых вы сможете выбрать подходящий именно для вас.
Если у вас есть зарплатная карта от какого-либо банка, в первую очередь стоит подать заявку именно в этот банк.
Так как зарплатным клиентам, предлагают лучшие условия кредитования!
Кредиты под 3%: условия новой программы господдержки для бизнеса с 9 марта
Мы составили для вас рейтинг в который вошли только лучшие кредиты в 2022 году.
Подробно изучили каждое предложение и учли все подводные камни и скрытые комиссии, о которых не говорят в рекламе.
В списке вы увидите только надежные банки, которые имеют лицензию от Банка России и предлагают самые выгодные условия.
Наша подборка сделана, чтобы помочь людям выбрать лучшие предложение и сэкономить свое время и нервы, связанные с получением кредита.
На что мы опирались при составлении рейтинга:
- Низкий процент кредитования
- Нет скрытых условий
- Высокий процент одобрения
- Онлайн рассмотрение заявки
На наш взгляд это самые важные факторы, которые влияют на выбор кредита!
Для начала несколько факторов, при которых кредит стоит брать:
- Стабильная экономическая ситуация
- Есть срочная нужда в деньгах
- Есть возможность исправно вносить платеж
Не рекомендуется брать кредит в следующих ситуациях:
- Нестабильная экономическая ситуация
- Брать кредит на дорогую вещь, гнаться за модой
- Нет стабильного источника дохода
Надо серьезно подойти к принятию решения о кредите и оценивать свои возможности здраво. Тогда у вас будет четкое понимание, надо ли брать кредит в 2022 году или нет.
Разные эксперты в сфере экономики и финансов уже не раз заявляли, что рынок кредитования перегревается и это может привести к не хорошим последствиям, в том числе и для людей которые взяли кредит.
Если говорить откровенно, то решение по взятию кредита целиком и полностью лежит на вас. Только вы знаете свои возможности, а внешнее факторы это второстепенные условия.
Подобный законопроект обсуждают уже достаточно давно, поэтому появилось множество слухов. И с каждым годом появляется всё больше информации, которая только путает, а не вносит ясность. Инициатива властей часто трактуется совершенно неправильно. Одни граждане вообще не ждут, что подобные поправки в законодательство улучшат текущую финансовую ситуацию.
- Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
- Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
- Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
- Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
- Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.
- Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
- Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
- Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
- Нет финансовых возможностей для погашения.
- По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.
Программы льготного кредитования для среднего и малого бизнеса
- Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
- Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
- Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
- Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.
В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:
- Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
- Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
- Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
- Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.
Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.
Предполагается, что процедуры проходятся во внесудебном порядке, либо при обращении в соответствующую инстанцию. Там же можно задать вопрос «амнистия вступила в силу»?
О банкротстве
Граждане получили доступ к этой процедуре, начиная с 2015 года. В процессе участвует арбитражный суд, а инициируют его кредиторы, либо сам должник.
- Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
- Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
- Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
- Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.
При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.
Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.
В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла 6%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.
Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:
- потребительские — 8–19%[1];
- ипотечные — 7–16%[2];
- автокредиты — 7–16%[3].
Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис сейчас только набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.
На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.
Получите доступ к демонстрационной версии ilex на 7 дней
С учетом непростой экономической ситуации подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:
- Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
- Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
- Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
- Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
- Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
- Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
- В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
- При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
- Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
- Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
- Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.
| Название банка | % ставка | Сумма, руб. |
| Сбербанк | от 14,52% | Ограничена только фин. положением юр. лица |
| Альфа-Банк | от 12,5% | до 100000000 |
| ВТБ 24 | от 10,9% | до 200000000 |
| Россельхозбанк | от 9% | до 200000000 |
| Райффайзен Банк | от 14,9% | до 135000000 |
| Уралсиб | от 13,1% | до 170000000 |
| УБРиР | от 13,5% | до 30000000 |
| Открытие | от 9,6% | до 250000000 |
| Промсвязьбанк | от 11,5% | до 150000000 |
| Совкомбанк | от 12% | до 120000000 |
| Бинбанк | от 15,25% | до 150000000 |
| СКБ Банк | от 9,6% | до 1 млрд |
| Банк Восточный | от 19% | до 50000000 |
| ЛОКО-Банк | от 9,25% | до 150000000 |
| Кредит Европа Банк | от 14% | до 200000000 |
Формы кредитования юридических лиц, предлагаемые банками, бывают разные. Бизнесмены могут выбрать удобную программу, которая будет отвечать потребностям их фирмы.
И так, среди видов кредитов для юридических лиц выделяют следующие:
- овердрафт (предоставляется только тем организациям, у которых уже есть счёт в банке. Займ выдаётся для возможности проводить финансовые операции по счёту, если у вас не хватает для этого средств. Как только деньги от бизнеса станут поступать на счёт, овердрафт будет автоматически погашаться);
- срочный (займ имеет срок погашения, оговоренный в соглашении с банком. Срочные кредиты встречаются намного чаще тех, что выдаются на постоянной основе в качестве овердрафта);
- кредитная линия (в этом случае выдаётся не стандартный единоразовый займ, а происходит регулярное кредитование. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае, при минимальном пороге средств на вашем счёте, который вы указали в договоре, происходит пополнение за счёт денег банка на постоянной основе. Во втором случае — кредитная линия имеет ограниченный срок действия);
- целевой (средства выдаются на определённые цели: покупку недвижимости (бизнес-ипотека), оборотных средств, оборудования (лизинг) и прочего. Банк строго контролирует расход средств со счёта. Если деньги будут потрачены на иные цели, то кредитная организация вправе запросить досрочный возврат выданного займа);
- универсальный (кредиты выдаются на любые цели, отчитываться о расходе средств вам не придётся. Однако, сумма по таким займам ограничена);
- рефинансирование (если у вас есть действующие кредиты, то можно перевести их в другой банк, при этом уменьшив процентную ставку и увеличив срок кредитования. Чаще всего, рефинансирование бывает целевым);
- с участием государственных программ (органы власти всячески поддерживают развитие бизнеса и сотрудничают с крупными банками. Можно получить кредит юридическим лицам на крупную сумму под низкий процент);
- финансирование нового проекта (вы только зарегистрировались в качестве юридического лица и желаете получить средства на развитие своего дела. Такое возможно, если будет грамотно подготовлен бизнес-план. За расходованием средств вам необходимо отчитываться банку подтверждающей документацией).
Все виды кредитов принято разделять по срокам на:
- краткосрочные (предоставляются на период до 12 месяцев. Сюда относят овердрафт, а также большинство кредитов, выдаваемых на любые цели без залога и поручителей);
- среднесрочные (от года до 5 лет. Многие целевые займы погашаются именно в этот срок);
- долгосрочные (от 5 до 20 лет. Чаще срок длительного кредитования не превышает 10 лет. Актуально для финансирования новых проектов, лизинга и бизнес-ипотеки).
Чем длиннее срок кредитования, тем выше будет процентная ставка, а ежемесячный платёж — меньше. И наоборот, чем короче срок кредитования — тем меньше ставки и выше платёж. Таким образом банки страхуют собственные средства от риска невозврата клиентами.
Наиболее предпочтительный срок кредитования составляет от 12 до 36 месяцев. В этом случае условия выдачи средств будут самыми выгодными для юридического лица. Большинство банков предоставляют услугу досрочного погашения долга. Это значит, что при финансовой возможности вы сможете вернуть деньги раньше установленного срока и даже без штрафов.
На цели бизнеса выдаются немалые суммы, и банк желает быть уверенным в их возврате. Для этого было придумано обеспечение кредита, которое подразумевает некую подушку безопасности для банковских организаций.
В качестве такого обеспечения может выступать:
- поручительство (когда третьи лица становятся одной из сторон кредитного договора. Важно, чтобы поручителем выступали финансово состоятельные лица, ведь в случае просрочки им придётся возвращать кредит из собственных средств. Поручителем могут быть как физические, так и юридические лица);
- залог (имущество, которое принадлежит заёмщику или другому лицу).
Наиболее часто банки требуют в качестве обеспечения по кредиту наличие залога. Им может быть:
- недвижимость (жилой и нежилой фонд, земля);
- незавершённое строительство;
- транспорт;
- драгоценные металлы;
- ценные бумаги;
- техника;
- запасы;
- товары в обороте;
- депозиты;
- гарантии;
- домашние животные (например, поголовье лошадей);
- имущественные права.
В зависимости от видов кредитов залогом может считаться имущество в собственности или то, которое будет приобретено на кредитные средства. Для крупных сумм понадобится предоставить несколько видов залога или иного обеспечения.
Многие банки выдают кредиты на льготных условиях, при которых можно обеспечить залогом до 80% от суммы займа. При более строгих требованиях кредитной организации передаваемое имущество должно превышать по стоимости сумму кредита.
Обязательным условиям кредитования с залогом является страхование последнего. Оценщики банка устанавливают рыночную стоимость объекта и на основе её озвучивают сумму займа. В процессе действия кредитного договора стоимость залога может быть изменена в зависимости от ситуации на рынке.