Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы в втб условия в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ознакомиться с их перечнем вы можете по ссылке: Отделения Банка ВТБ (ПАО).
Документы могут быть отправлены Почтой России на юридический адрес Банка.
1 К иждивенцам относятся несовершеннолетние и (или) члены семьи (супруг, супруга, дети), признанные инвалидами I или II группы, и (или) лица находящихся под опекой или попечительством заемщика.
2 Залогодатель — все лица, в чьей собственности находится объект недвижимости, являющийся предметом залога.
За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.
К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.
ВТБ предложил продлить льготную ипотеку в 2022 году
С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ).
Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.
Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.
Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.
Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.
Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.
1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.
Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:
- Человек потерял работу и встал на учет в Центр занятости населения;
- Получил инвалидность 1 или 2 группы;
- Находится на больничном свыше двух месяцев. Сюда же включают отпуск по беременности и родам.
- Произошло снижение дохода в течение последних 2 месяцев от 30% (для расчета берут среднемесячные данные за последний год). Ежемесячный платеж должен превысить половину нового ежемесячного дохода, взятого в среднем за 12 месяцев.
- Прибавление в семействе (рождение или усыновление ребенка). Либо один из членов семьи признан инвалидом 1–2 группы. Доход должен упасть минимум на 20%. Ипотечный платеж должен превышать 40% от дохода.
Перед тем как оформить каникулы проверьте, соответствуете ли вы перечисленным критериям. Иначе есть риск отказа.
Причины могут быть разные: начиная от рождения ребенка, лишения квартальной премии, до увеличения числа иждивенцев. Когда для обретения стабильности в финансах требуется время, отсрочка по ипотечным платежам станет отличным выходом из ситуации.
Еще относительно недавно ипотечные каникулы предоставлялись лишь отдельными банками под видом реструктуризации или рефинансирования ипотеки. Но если раньше эта «привилегия» рассматривалась скорее, как маркетинговый ход, то сегодня согласовать отсрочку обязан любой банк. Это регулирует Закон об ипотечных каникулах №76-ФЗ, действующий с августа 2019.
Ипотечные каникулы полезны тем, у кого в семье появился ребенок, кто остался без работы или временно стал нетрудоспособен.
Чтобы взять отсрочку, в банк нужно представить документы, заверяющие тяжелую финансовую ситуацию заемщика — оформить ее «на честном слове» не получится.
К примеру:
- при рождении ребенка представить банку свидетельство из ЗАГСа;
- при потере работы — справку из Центра Занятости;
- при болезни, инвалидности, травме — больничный лист, выписку из медицинской карты или справка МСЭ (ВТЭК).
Если с документами все в порядке, и требование заемщика обоснованно, то банк обязан предоставить льготный период. Либо дать письменный ответ с указанием причины отказа.
На какое время банки освобождают заемщиков от ежемесячных платежей, рассмотрим далее.
Уменьшить срок предоставляемых каникул можно, а вот увеличить нет. Продлить нельзя.
В случае подтверждения заемщиком необходимости получения отсрочки (представлены все документы), банк не имеет юридической возможности отказать. Заемщик вправе выбрать, будет ли он вносить часть долга во время «отпуска» или не вносить абсолютно ничего. В период действия ипотечных каникул банку запрещено:
- требовать погасить полностью задолженность
- обратить взыскание не предмет залога (то есть квартиру не заберут).
Придется ли переплачивать за использование каникул, расскажем ниже.
Когда приняли закон, банкам оставили возможность начисления процентов по ипотеке. От формата каникул зависит изменение срока кредитования и величина начисленной сверху суммы процентов. В случае полного отказа вносить платежи срок увеличивается на тот же, что и сами каникулы.
Например, вы заняли у банка 3 млн. сроком на 20 лет, а через десять лет оформили каникулы. При полугодовой отсрочке остаток долга необходимо будет погасить за десять лет + шесть месяцев по той же процентной ставке.
Чтобы отменить увеличение сроков ипотеки, можно отозвать заявление.
Нужно ли вносить платежи во время каникул? Законом предусмотрено три варианта, заемщик выбирает более удобный, и банк не вправе отказать:
- платить только часть ежемесячных платежей — небольшую часть «тела» долга + проценты;
- платить только проценты по ипотеке на все время предоставления каникул;
- полностью приостановить выплаты по ипотеке — тогда срок ипотечного займа увеличится пропорционально длительности отсрочки.
Перед тем как взять каникулы, тщательно рассчитайте свои возможности — ведь второго такого шанса точно не будет. И выбирайте вариант, обязательства по которому вы гарантированно сможете исполнять.
Рассмотрим схему, как получить каникулы по ипотечному кредиту:
- Подать в кредитную организацию заявление и подтверждающие финансовое положение документы.
- Дождаться решения банка – 5 дней.
- Если банк признал заявление обоснованным, подписывается соглашение о новом графике платежей.
Если за 10 дней банк не предоставил заемщику отказ или официальный ответ на заявление, отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с момента подачи документов в кредитную организацию.
Для начала, получить в банке письменный отказ. Затем проверьте, можно ли взять ипотечные каникулы — банк укажет, если вы не соответствуете требованиями (каким именно) или забыли представить какие-либо документы. При незаконном отказе заемщик вправе:
- направить жалобу в интернет-приёмную ЦБ;
- обратиться в суд.
Получите бесплатную консультацию кредитных специалистов по оформлению ипотечных каникул прямо сейчас – по телефону или в форме онлайн-чата.
В РФ действует программа ипотечных каникул, которая позволяет заемщикам в условиях тяжелого финансового положения снизить нагрузку на семейный бюджет. В ВТБ и других банках оформить льготный период можно, если заемщик:
- Лишился работы и встал на учет в Центр занятости населения.
- Получил инвалидность 1 или 2 группы.
- Открыл больничный лист продолжительностью 2 месяца и более.
- Потерял в доходах 30% и более по сравнению со средним заработком в 2019 году.
- Стал содержать большее количество иждивенцев. То есть в семье родился ребенок либо его усыновили.
В период карантина 2020 ипотечные каникулы становятся спасением для многих семей. Для оформления льготного периода подтверждающие сведения должны быть переданы в банк в срок до 90 дней с момента подачи заявки. На каждую ситуацию требуются разные документы:
| Причина | Подтверждение |
| Потеря работы | Подтверждение из службы занятости населения о постановке на учет |
| Инвалидность 1 или 2 группы | Медицинское заключение о назначении инвалидности |
| Возникли проблемы со здоровьем, и заемщик находится на больничном 2 месяца и более | Медицинская справка о нетрудоспособности |
| Падение доходов на 30% и более | Справка 2-НДФЛ за предыдущий и нынешний год |
| У заемщика в семье увеличилось количество иждивенцев | Свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка, медсправка о получении инвалидности другим членом семьи, акт о назначении опекуна |
В список основных документов для оформления ипотечных каникул входят:
- российский паспорт;
- выписка из ЕГРН с подтверждением, что жилье единственное у заемщика;
- разрешение залогодателя, если им является любое другое лицо кроме заемщика или созаемщика.
Если вы не успеете в течение 3 месяцев предъявить документы для доказательства сложного финансового положения, всю задолженность за этот срок учтут как просрочку. На платежи начислят штрафы и пени, что негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.
Законодательство предусматривает несколько видов ипотечных каникул. При этом заемщик совместно с банком может выбрать наиболее подходящий вариант:
- Сниженный размер ежемесячных платежей. То есть вы платите только небольшую часть тела кредита и проценты.
- Оплата только начисленных процентов за пользование займом.
- Полная приостановка платежей по ипотеке на время действия льготного периода.
После окончания ипотечных каникул вы возвращаетесь к обычному графику платежей. Если финансовое положение стабилизировалось раньше, можно возобновить выплаты еще до окончания льготного периода. При этом следует оповестить банк о прерывании льготного периода.
Но если вы сомневаетесь в своем финансовом благополучии в ближайшее время, то текущие доходы можно откладывать на депозит и получать проценты или держать на накопительной карте с процентом на остаток. Такое решение позволит сформировать финансовую подушку безопасности на тот случай, если вы снова окажетесь без работы. Такое развитие событий важно предусмотреть, потому что ипотечные каникулы можно брать только один раз за весь период погашения задолженности. Хотя на период карантина по коронавирусу и ввели дополнительные ипотечные каникулы, но если вам их не одобрят, то взять отсрочку еще раз не получится.
В течение всего карантина по коронавирусу оформить ипотечные каникулы можно только онлайн через ВТБ. Укажете в заявке все необходимые данные, в том числе и причину возникновения финансовых трудностей. После заполнения заявки дождитесь решения банка.
Так как клиентов, которые хотят оформить кредитные каникулы, сейчас достаточно много, срок ожидания может затянуться. Но в целом период ожидания не превышает 10 рабочих дней.
После того как заявку одобрят, вам пришлют новый график выплат по ипотеке. На протяжении всего льготного периода вы обязаны соблюдать условия, на которые договорились с банком. Если предусмотрена оплата сниженного платежа или процентов, то вносить необходимо не меньше указанной суммы, Если не сделать этого, начислят штраф, а просрочку отразят в кредитной истории.
В том случае, если вам одобрили ипотечные каникулы в форме полной отсрочки, на протяжении льготного периода вы не платите ничего. Но учитывайте, что общий срок выплаты займа увеличится на тот же период, в течение которого длились ипотечные каникулы. Не забывайте, что в срок до 90 дней вы должны подтвердить тяжелое финансовое положение документально, иначе банк расценит это как просрочку и начнет начислять штрафы.
Во время действия ипотечных каникул ВТБ иногда возникают отклонения от графика платежей:
- Внести больше, чем нужно по новым условиям договора.
- Внести меньше, чем нужно.
В первом случае последствия зависят от того, какой порядок снятия денег со счета установил банк. Если вы поставили большую сумму, банк может снять только ту, которая положена по графику платежей. Оставшиеся деньги пойдут на погашение займа в следующем месяце или продолжат лежать на счете. В любом случае при досрочном прекращении льготного периода свяжитесь с сотрудником банка и оповестите о своем решении.
Если вам назначили минимальный платеж, а он вам не под силу, возникнет просрочка. ВТБ начнет начислять штрафы и пени. Нарушения негативно скажутся на вашем кредитном рейтинге. Поэтому если вы сомневаетесь, что сможете потянуть даже небольшие выплаты, выбирайте полную отсрочку.
Если для оформления ипотечных каникул в ВТБ недостаточно оснований, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:
- Реструктуризация. При реструктуризации клиентам предлагают разные варианты. Например, выплату только процентной ставки в течение определенного периода или увеличение общего срока выплат при уменьшении ежемесячной суммы. Для оформления реструктуризации тоже нужные веские причины с документальным подтверждением.
- Рефинансирование. Вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки с ВТБ или в любом другом банке, который предоставляет такую услугу. Внимательно рассмотрите каждое предложение, рассчитайте выгоду. Рефинансирование более эффективно, если разница по процентной ставке между текущим займом и новым составляет 1,5-2%, а срок кредитования превышает 1 год. Кроме того может оказаться невыгодно рефинансировать ипотеку, которая закрыта на 50%. При аннуитетных выплатах основная доля процентов уже окажется выплаченной, поэтому переход в другой банк не принесет ощутимой выгоды. Но если другого выхода нет, то при рефинансировании в другом банке можно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Таким образом удастся снизить негативные последствия на свою кредитную историю, которая неизбежно испортится, если платить меньше, чем положено по графику.
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6%;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 31 декабря 2023 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.
Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.
Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2021 году
Перед, тем как оформить отсрочку по оплате ипотеки, важно определиться с вариантом каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:
- Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
- Выплату процентов и части долга. Таким образом можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
- Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
- Увеличение срока действия ипотечного договора позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но это применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.
Перед тем, как получить отсрочку по ипотеке, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща Вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный Вами ранее самостоятельно.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
В законе об ипотечных каникулах строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по своему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:
- Отсутствие стабильного дохода.
- Подтвержденная инвалидность I или II группы.
- Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
- Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
- Более чем тридцатипроцентное снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.
Если Вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в Вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли Вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения Вашего материального положения – без доказательств получить каникулы не выйдет.
Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:
- Заявление на получение каникул. Cоставляется в офисе банка.
- Выписка из ЕГРН. Нужна для подтверждения, что залоговое имущество — это Ваше единственное жилье.
- Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения Вашего статуса безработного.
- Справка об инвалидности.
- Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
- Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
- Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение Ваших доходов.
Узнать точнее, какие документы могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, Вы можете в отделении Вашего банка, предоставившего вам заем.
Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут и в 2021 году. Для этого необходимо:
- Обратиться в банк с просьбой оформить кредитные каникулы.
- Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
- Предоставить все подтверждающие Ваше сложное финансовое положение документы.
- Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить Вам в 5-дневный срок.
- Если Ваше заявление на кредитные каникулы приняли и признали обоснованным, то Вам утвердят новый график платежей.
Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.
Перед тем, как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:
- При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита — по причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
- Воспользоваться законным правом на отсрочку можно с 1 августа 2019 года.
- Многие банки предоставляют собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях. Так, через АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
- Если Ваша кредитная история не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
- Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.
И помните, что п. 15 ст. 4 № 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки, включая невозможность взыскания залогового имущества.
Что такое ипотечные каникулы? Ипотека, даже самая льготная, — тяжелое бремя для любой семьи, особенно молодой. Сумма ежемесячных платежей обычно составляет половину всех доходов семьи.
И если случаются незапланированные или непредвиденные события, связанные с финансовыми затратами и потерями, случается настоящий финансовый кризис.
Ипотечные каникулы позволяют исправить самую сложную ситуацию и не пострадать от санкций и штрафов за неуплату по кредиту. Ипотечные каникулы не отменяют платежей, а переносят их на другой период. Сумма долга при этом остается неизменной и не возрастает.
Отсрочку платежа по кредиту можно получить по разным уважительным причинам — из-за временного отсутствия источника дохода, серьезного заболевания, смерти близкого человека, в общем, в ситуациях, когда клиент оказывается неплатежеспособным.
Банку потребуется представить доказательства, что кредитополучатель действительно нуждается в услуге. Временные трудности никак не скажутся на вашей кредитной истории.
В основном, ипотека выдается под аннуитетный платеж. Каждый месяц клиент выплачивает каждый месяц одну и ту же сумму, состоящую из тела долга и процентов по нему. В первое время доля процентов больше, чем сам долг.
При классическом варианте, после решения банка одобрить ипотечные каникулы в обозначенный период (от 3 месяцев до 1 года) клиент выплачивает одну и ту же сумму процентов от основного долга.
Если рассматривать ситуацию на конкретном примере, это выглядит так: взята ипотека на 20 лет и предоставлены каникулы на 1 год. Банк освобождает клиента от выплат по основному долгу на этот период.
Будут вноситься только проценты. Через год и оставшиеся 19 лет в ежемесячные платежи будут включены неуплаченные за время каникул суммы по телу долга.
До конца срока действия кредитного договора должно оставаться не более трех месяцев.
Ипотечные каникулы доступны всем клиентам, которые исполняли свои финансовые обязательства по кредитному договору и не просрочили ни одного платежа в течение последних 6 месяцев.
За банком остается право решать, давать согласие клиенту на каникулы или нет. Чтобы банк охотнее одобрил услугу, нужно доказать свою платежеспособность.
ВТБ предлагает несколько программ ипотечных каникул. Каждый клиент может выбрать комфортный вариант, исходя из своих возможностей и сложившейся ситуации. Ипотечные каникулы предусматривают разные сценарии: полную отсрочку платежей, оплату одних процентов или уменьшение взноса.
К основным программам, которые предлагает ВТБ своим клиентам, относятся следующие:
ВТБ советует своим клиентам воспользоваться ипотечными каникулами сразу после появления трудностей. Это позволит избежать начисления пени и отсрочить платеж.
Нужно написать заявление в банк. Но объяснений на словах будет недостаточно. Чтобы банк положительно решил ваш вопрос, потребуется представить документы, которые подтвердят вашу неплатежеспособность.
Это могут быть:
Ипотечные каникулы в 2021 году
Для получения ипотечных каникул нужно обратиться в отделение банка ВТБ с письменным заявлением. Обычно заявка рассматривается в течение нескольких дней, достаточно быстро.
Вердикт будет положительным при указании и подтверждении уважительной причины, отсутствия задолженности, регулярного внесения платежей по ипотеке. Отказ получат те клиенты, которые не выполняли свои финансовые обязательства перед банком, самостоятельно приняли решение уйти с работы, а не были уволены работодателем.
Если заявление будет написано в день внесения очередного платежа, банк не одобрит ипотечные каникулы. Этот вариант следует планировать заранее.
Ипотечные каникулы ВТБ подойдут клиентам, испытывающим временные финансовые трудности. Платежи по ипотеке достаточно большие, но банк все равно пойдет навстречу своим клиентам. Однако при условии, что кредитополучатель будет честный перед банком.
Любая уважительная причина требует документального подтверждения. Пункт о возможности представления ипотечных каникул должен быть прописан в кредитном договоре.
Финансовые трудности не должны повторяться каждый месяц. При возникновении действительно серьезных проблем нужно лично обратиться в банк. ВТБ часто идет на уступки: об этом свидетельствует множество положительных отзывов клиентов банка.
У разных вариантов кредитов – свои условия получения отсрочки платежей в период коронавируса. Всего ВТБ предлагает льготный период по 4 кредитным направлениям для физлиц:
• Потребительский кредит наличными – при изначальной сумме кредита до 250 000 рублей;
• Кредитная карта – кредитный лимит до 100 000 рублей;
• Ипотека – сумма займа не более 2 миллионов рублей для регионов России и 4,5 миллионов для москвичей;
• Автокредит — сумма кредита не более 600 000 рублей для залоговых кредитов и не более 250 000 рублей для кредитов без залогов.
Кредитные каникулы — это довольно выгодный продукт ВТБ. Поэтому не стоит бояться воспользоваться этой услугой. Среди ее главных плюсов стоит выделить:
- возможность избежать штрафов за неуплату, а также начисление пени;
- поддержание хороших отношений с банком;
- сохранение положительной кредитной истории.
Однако каникулы в ВТБ имеют и минусы. Главный из них — это начисление ежемесячных процентов, ведь обязательный платеж просто переносится на несколько месяцев. Также спорным моментом в данной услуге является то, что заемщик может оформить каникулы только при положительной кредитной истории за последние 6 месяцев. Если это не так, то заявка, скорее всего, будет отклонена. В таком случае при неуплате заемщик будет оштрафован.
Услуга ипотечных каникул доступна каждому заемщику, который исполнял все свои обязанности по кредитному договору и не прострочил ни одного платежа в последние 6 месяцев. Однако банк оставляет за собой право решить, давать на них согласие или нет. Чтобы получить одобрение на каникулы, банку необходимо доказать платежеспособность. Условия ипотечных каникул в ВТБ следующие:
| Стоимость | 10% от обязательного взноса |
|---|---|
| Срок предоставления | 1 раз в 6 месяцев |
| Кредитная история клиента | Положительная |
| Основания | Потеря работы, потеря кормильца, инвалидность и другие |
| Время | От одного месяца до одного года |
В ДОМ.РФ ожидают снижения ипотечных ставок в 2022 году
Такие каникулы оформляются очень редко, и на них должны быть веские основания. В случае, если клиент получит положительный ответ от ВТБ, он полностью освобождается от внесения платежей на определенный период. Как правило, он составляет 3-6 месяцев.
По данной программе клиент оплачивает только проценты, которые начисляются ВТБ на займ. При таких каникулах сумма займа разбивается между оставшимися платежами, а договор не продлевается.
Данная программа кредитных каникул доступна только тем заемщикам, которые оформили ипотеку не на максимальный срок. Например, максимальный срок по ипотеке составляет 30 лет, однако заемщик оформил кредит только на 20. В таком случае он может написать заявление с просьбой увеличить срок кредитования. Он может быть продлен до максимального предела.
Специалисты рекомендуют брать ипотечные каникулы сразу после возникновения каких-либо трудностей и непредвиденных обстоятельств. Это позволит отсрочить платеж и таким образом избежать начисление пени. Однако просто написать заявление в банке и объяснить на словах ситуацию будет не достаточно. Для получения положительного ответа нужно предоставить документы, которые подтверждают неплатежеспособность. К примеру, медицинскую справку от врача о подтверждении заболевания, справку из Центра занятости о том, что заемщик состоит на учете и находится в поиске работы, или же справку с работы, свидетельствующую о сниженной заработной плате.
Банк ВТБ очень лояльно настроен к своим клиентам, так как заинтересован в том, чтобы они полностью погасили задолженность. Поэтому к уважительным причинам для ипотечных каникул он также относит рождение ребенка или развод. Главное, чтобы финансовые трудности носили временный характер.
Если же улучшение финансовой ситуации не предвидеться, то лучше сразу реализовать залоговое имущество и погасить обязательства перед банком. В противном случае вопрос будет решаться в судебном порядке. В рамках законодательства придется расстаться с купленной в ипотеку недвижимостью. При этом клиент еще должен будет оплатить судебные расходы, которые обойдутся в копеечку.
Чтобы получить отсрочку по кредиту, необходимо обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. На рассмотрение заявки банк берет несколько дней, после чего выносит свой вердикт. Он будет положительным в том случае, если клиент регулярно вносил выплаты, не имел просрочек по кредиту и имеет уважительную причину, например, серьезно болен и вынужден тратить много денег на медикаменты.
Банк ВТБ очень индивидуально подходит к каждому своему клиенту и предоставляет именно клиентам возможность выбора вида ипотечных каникул:
| Ипотечные каникулы | Механизм выплат |
| Выплата процентов | Заёмщик производит уплату только по процентам кредита, а тело кредита распределяется по отсроченным платежам. |
| Перераспределение платежа | Заёмщик производит уплату части ежемесячных выплат, которая распределяется частично на уплату процентов по кредиту, частично на уплату по телу кредита. Остаток, который образуется по истечении ипотечных каникул будет распределён между последующими платежами. |
| Отсрочка | На протяжении ипотечных каникул заёмщик не производит какие-либо выплаты по кредиту, но по истечении льготного периода у заёмщика возникает необходимость в погашении образовавшейся задолженности. |
| Изменение ипотечного периода в сторону увеличения | В случае возможного увеличения периода ипотечного кредитования банк может пойти по этому пути, уменьшив при этом размер ежемесячных выплат, что позволит заёмщику облегчить финансовую нагрузку. |
К сожалению, ипотечные каникулы – это не списание и не упразднение задолженности. Перед тем, как принять решение по поводу оформления ипотечных каникул следует взвесить все свои возможности и учесть как преимущества и уместность оформления льготного периода, так и недостатки (риски).
Преимущества и недостатки льготного периода следующие:
| Преимущества ипотечных каникул | Недостатки ипотечных каникул |
|
|
Кредитные каникулы предоставляются по потребительским кредитам наличными и по ипотеке. Разница в условиях существенная. Для ипотечных заемщиков есть специальный продукт — ипотечные каникулы ВТБ. Они предоставляются 1 раз на протяжении всего срока кредита на 6 месяцев. Без комиссии, без скрытых платежей, за счет увеличения срока ипотеки на 6 месяцев.
Если кредитные каникулы можно подключить без документов, подтверждающих сложное финансовое положение, то ипотечные каникулы выдаются только после предоставления реальных доказательств. Например, справка об увольнении, длительном больничном, временной нетрудоспособности и т.д.
Среди особенностей кредитных каникул по потребительским займам ВТБ можно выделить:
- Отсутствие комиссии
- Жесткие требования к кредиту, по которому можно воспользоваться услугой
- Маленький срок кредитных каникул — пропуск всего 1 платежа
- Не самый честный расчет. В описании услуги на сайте банк заявляет, что кредитные каникулы просто сдвигают платеж на 1 месяц вперед, за счет чего увеличивается срок кредитования. Однако банк лукавит, потому что начисленные проценты за пропущенный месяц клиенту придется оплатить в следующий платеж после кредитных каникул + не забываем про увеличенный срок кредитования на 1 месяц
Кредитные каникулы нужны вам, если:
- У вас сложная финансовая ситуация и нет денег, чтобы внести платеж. В этом случае услуга поможет избежать просрочки и все вытекающие последствия. К ним можно отнести подпорченную кредитную историю, звонки службы безопасности банка, звонки третьим лицам, чей номер вы оставили в анкете для экстренной связи, звонки на работу и т.д.
Денег может не хватать по нескольким причинам, например, задерживают зарплату на работе, вы потеряли кошелек с наличными, совершили крупную покупку, потратив основную часть денег и т.д. - Вы едете на отдых или в командировку в другую страну, а дата платежа приходится как раз на это время. Не всегда есть возможность оплатить кредит, находясь за границей, поэтому лучше перестраховаться и взять кредитные каникулы.
- Если вам постоянно не хватает денег. Бывает такое, что на протяжении нескольких месяцев возникают какие-то крупные расходы друг за другом, тогда денег катастрофически не хватает даже на повседневные нужды, не говоря уже о закрытии кредитов. Здесь поможет временная «передышка». Возьмите кредитные каникулы ВТБ и утрясите свои финансы, а после продолжайте выплачивать кредит по графику.
- Если деньги нужны для более важных целей. Например, в августе все родители сталкиваются с проблемой под названием «собрать ребенка в школу». Это не только отнимает много сил и нервов, но и денег. Кредитные каникулы — отличная возможность взять отсрочку в этом месяце и не платить по кредиту, направив лишние деньги на покупку школьных принадлежностей. При этом не нарушается график погашения задолженности, не возникает просрочка по кредиту — все довольны.
Получить кредитные каникулы смогут заемщики банка, соответствующие требованиям:
- Вносить платеж по кредиту без просрочек и штрафов не менее 6-ти полных последних месяцев
- Услуга предоставляется только по кредитам, оформленным не ранее 6 месяцев с момента оформления и не позднее 3-х месяцев до окончания срока займа
- Оформить кредитные каникулы можно не чаще 1 раза в 6 месяцев, поэтому у клиента не должна быть использована услуга в течение этого срока до момента обращения.
Начнем с преимуществ услуги. Самое важное преимущество — возможность получить передышку в выплате ежемесячных взносов по кредиту. Передышка может понадобиться по разным причинам, но когда она нужна — воспользуйтесь ей. Вы сможете привести в порядок свои финансовые дела, сохраните положительной кредитную историю.
Главный недостаток кредитных каникул ВТБ — они в условиях. Мало того, что банк увеличивает срок кредитования на целый месяц, так еще и начисляет проценты за пропущенный платеж, которые определяет в следующий взнос по займу. Это можно назвать «нечестными кредитными каникулами», потому что конкуренты просто увеличивают срок кредита на 1 месяц, а за кредитные каникулы человек ничего не платит.
Еще недавно из недостатков услуги именно в ВТБ банке можно было выделить комиссию за ее использование. Она составляла 2000 рублей. Однако в августе 2019 года в ВТБ заявили о том, что услуга стала абсолютно бесплатной. Безусловно это расширяет круг заемщиков, которые будут ей пользоваться и открывает для них дополнительные возможности.
А вот другим существенным минусом является срок кредитных каникул — всего месяц. Это лучше, чем ничего, но конкуренты предлагают каникулы на 2-3 месяца. Разница огромная, особенно когда речь идет о крупном кредите ежемесячными платежами в десятки тысяч рублей.