Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коммерческий кредит выдается коммерческим банком». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Еще одно отличие этих видов кредитования в том, что в коммерческой форме кредитором выступает любое юридическое лицо, а в банковской — только кредитно-финансовое учреждение с соответствующей лицензией.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.
Основные достоинства коммерческого кредита
Любой договор купли-продажи, аренды, перевозки или оказания услуг может включать подобные условия оплаты.
Сельские предприятия, особенно мелкие и средние, в основном вновь созданные или реорганизованные, еще неокрепшие. находятся в стадии развития, следовательно, собственных средств, капитала еще не накопили.
Заемщиком выступает сторона, которая получает кредит и обязуется вернуть стоимость в обусловленный срок под проценты.
В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.
Особенности коммерческого кредита
Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.
Допускается совершение беспроцентной сделки, но для этого должны выполняться определенные условия:
- в долг передаются товары, а не деньги;
- заключается договор на сумму, которая не превышает 50-кратного размера МРОТ;
- не предусматривается договором осуществление деятельности фирмы.
Возникает необходимость в таком займе в процессе сотрудничества разных организаций, в определенный момент времени не располагающих свободными денежными средствами для осуществления разных операций с другими фирмами.
Разница между коммерческим и банковским кредитом
Договором купли-продажи может быть предусмотрена предоплата товара в размере 85% его стоимости. В этом случае продавцу предоставляется кредит в размере перечисленной предоплаты (аванса). Срок, на который предоставляется кредит, исчисляется от даты перечисления суммы предоплаты (аванса) до даты получения покупателем товара от продавца.
Для поставщика существует вероятность невозврата средств. При создании векселей значительно влияет на этот процесс банковская система. Оборот денег становится замедленным, а также при регулярном использовании векселей наблюдается рост курса валют.
Субъектами сделки являются компании, заключающие друг с другом сделки на поставку разных товаров. При таком кредитовании каждая фирма выверяет свои связи, а также формирует векселя, представленные платежными средствами.
Коммерческий кредит является двигательной силой для реализации товара, ускоряя таким образом процесс рыночного обмена.
Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Фирменный кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. Окончание торговой операции совпадает с началом кредитной сделки, которая будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде. Кредитная и товарная сделки оформляются одновременно. Особенность коммерческого кредита заключается в том, что сделка ссуды не является главной целью.
К главным нюансам оформления такого займа относится:
- основным его назначением, как и других займов, выступает возврат средств, переданных в долг;
- кредиты могут предлагаться разными компаниями;
- у кредитора размер резервного капитала должен быть больше, чем выдаваемое количество средств, а иначе будет негативно сказываться такая ситуация на экономическом положении фирмы;
- для расчетов используются часто векселя, а они актуальны в случае, если покупатель товара получает документацию по товарам после внесения акцепта;
- другим методом расчета считается открытый счет, предусматривающий, что заемщик может получить товары в любое время без принятия какого-либо специфического решения о возможности оформления кредита;
- франчайзинг является сезонным займом;
- сконто предполагает предоставление скидок при своевременной оплате;
- консигнация заключается в возможности получения товаров, если долг возвращается после их реализации.
Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
Между сторонами непременно составляется договор, содержащий принципы и правила кредитования. Выдаются деньги на короткий срок, причем нередко предполагается уплата процентов, хотя может использоваться и беспроцентная сделка.
Коммерческий кредит нередко именуют торговым, так как отношения заключаются между участниками договора купли-продажи.
Разновидности коммерческого кредита:
Рассмотрим возможности сельского или промышленного товарного производителя по использованию коммерческого кредита.
При продаже товаров в кредит как с отсрочкой, так и с рассрочкой платежа, товар, проданный в кредит, с момента его передачи покупателю и до оплаты признается находящимся в залоге у продавца, если иное не предусмотрено договором купли-продажи. Это гарантирует исполнение покупателем обязанности по оплате товара, то есть в данном случае имеет место залог в силу закона.
Предоставление скидки для покупателя, если он оплачивает товары в строго оговоренные в договоре сроки.
Каждая сделка индивидуальна, поэтому условия предоставления денежных средств могут сильно различаться. В отличие от банковского кредита процентная ставка по такому договору не зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Основополагающим фактором является платежеспособность контрагента. Чем больше выгода кредитора и доверие к партнеру, тем более выгодные условия можно «выторговать».
Советы банкира: на что обратить внимание и как получить кредит
Действующими сторонами в кредитном соглашении могут выступать промышленные и торговые организации, предприятия из сферы услуг, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации. Договор может быть открытым и закрытым (конфиденциальным). При открытом договоре дебитор уведомляет об участии в факторинговой операции, при закрытом дебиторы не ставятся в известность о наличии факторингового договора.
Суть коммерческого кредита состоит в том, что одно предприятие (кредитор) передает другому (заемщику) какую-то сумму денег или товара, продукции и прочее. В товарной форме Коммерческий кредит может быть ограничен в размерах. Он не может быть больше резервного или товарного капитала кредитора.
Коммерческий кредит имеет положительное влияние в условиях отсутствия достойной кредитной системы. Благодаря ему становится возможным непрерывность кругооборота и оборота капитала в промышленности и торговле. Таким образом, коммерческий кредит сыграл довольно положительную роль в восстановлении общенародного хозяйства после гражданской войны, в период НЭПа.
Преимущества и недостатки данного вида кредитования
Особое место в экономической системе страны отводится финансовым отношения между кредитором и заемщиком. Кредитные отношения любого характера требуют контроля и законодательного регулирования. Поскольку от того, как они происходят, зависит финансовая политика всей страны.
Коммерческий кредит — обмен фондами между двумя субъектами хозяйствования, предусматривающий отсрочку во времени.
Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.
Объекты коммерческого кредита – ресурсы или материальные ценности, например товары, оборудование, инструменты. Они используются для получения прибыли.
Основные виды коммерческого кредита
Факторинг представляет собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования и посреднической деятельности.
Вексельная. Обязательства по выплате долга закрепляются в специальных документах — векселях, поэтому кредитор на законных основаниях может требовать погашения задолженности к указанному в договоре сроку. Вексель может быть простым, когда заёмщик должен выплатить конкретную сумму кредитору, и переводным – заёмщик оплачивает долг третьему лицу, определенным кредитором.
Отсрочка платежа. Нередко в договоре купли-продажи указывается, что продавец отгружает продукцию, а денежные средства за нее получает позже, причем допускается переводить средства как полностью, так и частично.
Единовременная. При такой форме отношения заключаются на разовой основе, выполнение условий происходит с соблюдением всех основных требований договора.
Этот кредит предоставляют друг другу предприятия, компании, организации. Необходимость в кредитовании возникает, когда одна сторона не может в срок рассчитаться за поставку товаров, использование материальных ценностей или услуг. В таком случае стороны договариваются о кредите на выгодных для кредитора условиях. Кредитор имеет право устанавливать процентную ставку по займу.
Субъектами коммерческого кредита считаются кредитор и заемщик (дебитор), между которыми возникает материальное обращение (передача материальных ценностей, выполнение услуг).
В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ кредиты могут предоставляться не только путем заключения самостоятельных сделок заемного типа (например, кредитный договор или договор займа), но и с помощью договоров коммерческого кредитования.
Если две компании заинтересованы в заключении договора, нужно составить соглашение с подробным описанием условий и особенностей займа. Чтобы документ был составлен верно и в соответствии с действующим законодательством, заниматься этим должен профессиональный юрист.
Коммерческий кредит: есть нюансы
Применение открытого счета. Продавец открывает счет для покупателя, получающего товар, а расплачивается за него после получения счета.
Аванс. При данном виде кредита заимодавцем становится покупатель, перечисляющий часть денежных средств предприятию, которое, в свою очередь, обязуется предоставить какой-либо товар или услугу.
Взаимоотношения банка и продавца по факторингу регулируются договором, который называется “договор финансирования под уступку денежного требования”.