Ипотечный кредит под материнский капитал как оформить в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечный кредит под материнский капитал как оформить в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году

2. Ипотека с использованием маткапитала: 6 подводных камней, о которых надо знать

3. Ипотека плюс материнский капитал

3.1. Рефинансирование и маткапитал

4. Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

5. Как взять ипотеку с материнским капиталом в 2021 году

6. Ипотека под материнский капитал

Материнский (семейный) капитал – это государственная программа, направленная на решение демографической проблемы в России. С 2007 года государство стало выделять определенную сумму семьям, в которых родился второй ребенок.

В результате программа оказалась такой востребованной и эффективной, что ее продлевали уже три раза – сначала до 2018 года вместо 2016-го, потом – до 2021-го, а недавно – до 2026 года (и, поговаривают, в итоге сделают бессрочной).

И, действительно, материнский капитал так или иначе коснулся практически каждой семьи в России:

Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году

С 2007 по 2019 годы понять, кто имеет право на материнский капитал, было очень просто:

в семье должно быть двое или более детей;
хотя бы один из них должен родиться в 2007 году или позже;
и мать ребенка, и дети – граждане РФ.

В 2020-м в программу внесли самые серьезные изменения за всю ее историю – отменив правило о втором ребенке, а также разделив суммы капитала в зависимости от того, какой по счету ребенок и в какой год родился в семье.

Теперь по условиям программы материнский капитал дают таким семьям:

в семье с 2007 по 2019 годы родился второй или последующий ребенок;
в семье в 2020 году или позже родился первый ребенок;
в семье в 2020 году или позже родился второй ребенок (если первый родился до 2019-го включительно);

Соответственно, теперь к условиям, которые действовали до конца 2019 года, добавляется еще одно: материнский капитал получают женщины, родившие первого ребенка в 2020 году или позже.

Кстати, маткапитал может получить и отец ребенка, но всего в нескольких случаях:

отец – единственный усыновитель этого ребенка;
мать ребенка умерла или лишена родительских прав на этого ребенка.

А если материнский капитал не может получить ни мать, ни отец детей, получить его могут сами дети.

С самого момента запуска программы материнского капитала в нем оставалось ключевым одно условие – на руки деньги по сертификату не выдаются. Потратить их можно только на те цели, которые так или иначе должны обеспечить будущее семье и детям, причем только когда ребенку, на которого выдан материнский капитал, исполнится 3 года (кроме нескольких направлений).

Ипотека с использованием маткапитала: 6 подводных камней, о которых надо знать

Материнский капитал должен ежегодно индексироваться с учетом уровня инфляции. Так записано в Федеральном законе от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ, который регулирует действие программы материнского капитала.

На первого ребенка в 2022 г. выплата составит 503 237 рублей, на второго — 665 009 руб.

Если ранее семья получала деньги на первого ребенка, то доплата за второго равна 161 772 рублей.

Владелец сертификата может уточнить остаток капитала в Пенсионном фонде. Для этого надо написать заявление. Фонд ответит максимум через 5 рабочих дней.

Материнский капитал — государственная поддержка семей с детьми в форме единовременной выплаты. Основная цель такой господдержки — поднять рождаемость в стране. Срок программы — до 2026 года. Выплачивает и администрирует маткапитал Пенсионный фонд РФ.

От НДФЛ выплата освобождена (ст. 217 НК РФ).

Выплату могут получить:

женщина, которая родила или усыновила первого ребенка с 1 января 2020 г.;
женщина, которая родила или усыновила второго ребенка начиная с 1 января 2007 г.;
женщина, которая родила или усыновила третьего ребенка либо последующих детей начиная c 1 января 2007 г., при условии, что она раньше не пользовалась материнским капиталом;
мужчина — единственный усыновитель второго, третьего или последующих детей, при условии, что решение суда об усыновлении вступило в силу начиная с 1 января 2007 г.;
мужчина — единственный усыновитель первого ребенка, ранее не получавший сертификат, если решение суда об усыновлении вступило в силу начиная с 1 января 2020 г.

Общее условие — наличие российского гражданства как у ребенка, так и у родителя (усыновителя).

Право на материнский капитал возникает с момента рождения (усыновления) первого, второго или последующего ребенка.

По общему правилу получить выплату можно не ранее чем через три года с момента рождения (усыновления) ребенка. Вот случаи-исключения, когда материнский капитал выдают сразу после рождения (усыновления).

на уплату первоначального взноса, погашение основного долга, уплату процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечным;
товары и услуги для социальной адаптации ребенка-инвалида;
оплату платных образовательных услуг по реализации образовательных программ дошкольного образования, на оплату иных расходов, связанных с получением дошкольного образования;
получение ежемесячной выплаты малоимущим.

Чтобы получить сертификат на материнский капитал, в ПФР подают заявление и ряд документов.

Для оформления государственного сертификата на материнский капитал вам понадобятся следующие документы:

заполненное заявление на получение сертификата на маткапитал;
документ, удостоверяющий личность лица, имеющего право на получение материнского капитала;
документы, удостоверяющие личность и полномочия законного представителя или доверенного лица — если заявление будет подавать представитель заявителя;
документы, подтверждающие рождение или усыновление детей, если регистрация рождения или усыновления была произведена компетентным органом иностранного государства;
если в каком-либо из представленных документов фамилия, имя или отчество не совпадают с данными, которые указаны в документе, удостоверяющем личность, понадобится документ о перемене имени.

Остальные сведения у ведомства уже имеются.

Бумаги можно подать:

Лично, в том числе через представителя — законного или уполномоченного.
По почте. Для этого документы заверяем у нотариуса или иного уполномоченного лица (п. 2 ст. 185.1 ГК).
В форме электронных документов через Госуслуги или Личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР.
Через МФЦ.

Заявления, поданные с 1 января 2021 г., рассматриваются в течение 5 рабочих дней. Если за это время в ПФР не поступят сведения, запрашиваемые из других органов, срок рассмотрения может быть увеличен до 15 рабочих дней. В результате решают, выдать сертификат или отказать. Об итогах ПФР уведомляет не позднее чем через день с даты вынесения решения.

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Ипотека плюс материнский капитал

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

ПФP paccмaтpивaeт пoдaннoe зaявлeниe в тeчeниe мecяцa. O пpинятoм peшeнии вac дoлжны извecтить в тeчeниe пяти днeй пo иcтeчeнии мecячнoгo cpoкa. Нo лyчшe взять пpoцecc пoд кoнтpoль и пepиoдичecки yзнaвaть caмocтoятeльнo. Пeнcиoнный фoнд мoжeт вынecти peшeниe oб oдoбpeнии oплaты ипoтeки cpeдcтвaми мaтepинcкoгo кaпитaлa или oб oткaзe.

Oткaзaть мoгyт пo тaким пpичинaм:

нeпpaвильнo oфopмлeннoe oбязaтeльcтвo. Eдинoй фopмы дoкyмeнтa в зaкoнe нeт, кaждый нoтapиyc cocтaвляeт eгo пo-cвoeмy. И ecли в кpeдитнoм дoгoвope yчacтвyют coзaeмщики, тpeтьи лицa, тo ПФP мoжeт oтнecтиcь к ним, кaк к бyдyщим пpeтeндeнтaм нa жильe – вeдь ecли coзaeмщик внocит eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгoвopy, oн впpaвe пoтpeбoвaть выдeлa дoли. Oтpицaтeльнoe peшeниe ПФP пo тaкoмy ocнoвaнию мoжнo oпpoтecтoвaть, пpилoжив нoтapиaльный oткaз этиx coзaeмщикoв oт тpeбoвaния выдeлa дoли в квapтиpe;
нeпoдxoдящий, пo мнeнию ПФP, oбъeкт. Нaпpимep, бoльшoй изнoc дoмa или дaвний гoд пocтpoйки мoжeт вызвaть y coтpyдникoв фoндa пoдoзpeниe, чтo вы coбиpaeтecь пpиoбpecти вeтxoe жильe. Paбoтники пeнcиoннoгo фoндa cдeлaют зaпpoc в мyниципaльный opгaн в oтнoшeнии oбъeктa, и дaльнeйшиe дeйcтвия бyдyт зaвиceть oт пoлyчeннoгo oтвeтa;
нoминaльный cчeт бeз yкaзaния пoкyпaтeля, кoтopый иcпoльзyют нeкoтopыe бaнки. Нoминaльный cчeт – этo oбeзличeнный cчeт бaнкa, нa кoтopый зaчиcляютcя кpeдитныe дeньги. Cнять иx oттyдa мoжeт тoлькo пpoдaвeц, кoгдa пpeдocтaвит дoкyмeнты o пpoдaжe cвoeй квapтиpы кoнкpeтнoмy пoкyпaтeлю. Ecли cдeлкa нe cocтoитcя, бaнк зaбepeт дeньги oбpaтнo. Нo ecли пoкyпaтeль никaк нe yпoминaeтcя в пpивязкe к cчeтy, ПФP нe yвидит cвязи c oплaтoй cдeлки и oткaжeт в пepeчиcлeнии;
в кaчecтвe цeли выдaчи кpeдитa yкaзaнo нe тoлькo пpиoбpeтeниe квapтиpы, нo и peмoнт. Taкиe ипoтeчныe кpeдиты имeют пpaвo нa cyщecтвoвaниe и пoльзyютcя oпpeдeлeнным cпpocoм, нo oни нe coвмecтимы c мaтepинcким кaпитaлoм. Bыxoд из пoлoжeния – измeнeниe фopмyлиpoвки: «нa пpиoбpeтeниe жилoгo пoмeщeния и нeoтдeлимыx yлyчшeний в нeм».

Ecли ПФP oткaжeт, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз. Жaлoбy нaдo пoдaть pyкoвoдитeлю oтдeлeния или в cпeциaльный oтдeл пeнcиoннoгo фoндa. Oтвeт дaдyт чepeз пять днeй, ecли oткaз был в cвязи c пpoблeмoй в oфopмлeнии дoкyмeнтoв, или чepeз пятнaдцaть, ecли oткaзaли из-зa кaкиx-тo пpoблeм c caмим мaтepинcким кaпитaлoм.

Ecли зaявкy oдoбpят, дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa пocтyпят нa вaш cчeт в тeчeниe 10 paбoчиx днeй. И ecли пpи пoдaчe зaявлeния вы yкaзaли нaзнaчeниe плaтeжa «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy» coтpyдники бaнкa зaчтyт пocтyпившиe дeньги в cчeт ипoтeки.

Coдepжaниe зaявлeния бyдeт зaвиceть oт тoгo, пoлнoe этo пoгaшeниe ипoтeчнoгo кpeдитa
или чacтичнoe. Ecли выплaчивaeтe ипoтeчный зaйм пoлнocтью, пoпpocитe y бaнкa cпpaвкy, чтo дoлг пoгaшeн. Ecли дoлг вceгo лишь yмeньшaeтcя, зaпpocитe нoвый гpaфик плaтeжeй.

У вac ecть вoзмoжнocть yмeньшить paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa или coкpaтить cpoк пoгaшeния зaймa. Нo тaкoй выбop вoзмoжeн, ecли oн пpeдycмoтpeн ycлoвиями вaшeгo дoгoвopa. Нeкoтopыe бaнки зapaнee пpoпиcывaют в дoгoвope, в cчeт чeгo бyдeт зacчитaнa дoпoлнитeльнo внeceннaя cyммa – нa yмeньшeниe cpoкa или paзмepa плaтeжa. Нo ecли ecть вoзмoжнocть peшить caмoмy, oбязaтeльнo нaпишитe зaявлeниe в бaнк, в кoтopoм yкaжитe cвoи пpeдпoчтeния. Пepeдaть зaявлeниe нaдo дo тoгo, кaк пpидyт дeньги.

Ecли ипoтeчный зaйм в peзyльтaтe бyдeт пoгaшeн пoлнocтью, cнимитe c жилья oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe в cилy тpeбoвaний Фeдepaльнoгo зaкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3 «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)».

И нe зaбyдьтe pacпpeдeлить дoли – нa этo y вac бyдeт пoлгoдa. B тeчeниe этoгo cpoкa нaдo бyдeт пoдпиcaть coглaшeниe o pacпpeдeлeнии дoлeй. Ecли вы пpиoбpeтaли cтpoящeecя жильe, тo выдeлять дoли нyжнo пpи выпoлнeнии двyx ycлoвий: cдaчи дoмa и cнятия oбpeмeнeния. B этoм cлyчae oтcчeт пoлoжeнныx пo зaкoнy 6 мecяцeв идeт пocлe пocлeднeгo из этиx coбытий. Пpoдaвaть жильe мoжнo бyдeт тoлькo пocлe выдeлeния дoлeй и пoлyчeния coглacия oт opгaнoв oпeки.

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.

Рефинансирование и маткапитал

Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:

ПАО «Сбербанк»;
Банк ВТБ (ПАО);
АКБ «Абсолют Банк» (ПАО);
АО «Банк Дом.РФ»;
Банк ГПБ (АО);
АО «Россельхозбанк»;
ПАО «Промсвязьбанк»;
ПАО Банк «ФК Открытие»;
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»;
АО «Райффайзенбанк»;
Банк «Возрождение» (ПАО);
АО «АБ «РОССИЯ»;
ПАО «Совкомбанк»;
ПАО «Росбанк»;
ТКБ БАНК ПАО;
ПАО «АК БАРС» БАНК;
АО «Инвестторгбанк»;
ПАО «Запсибкомбанк»;
ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
ПАО КБ «Центр-инвест»;
АО ЮниКредит Банк;
АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»;
ПАО АКБ «Металлинвестбанк»;
Банк «Снежинский» АО;
КБ «Кубань Кредит» ООО;
Прио-Внешторгбанк (ПАО);
РНКБ Банк (ПАО);
АО «СМП Банк»;
АО «Актив Банк»;
АО «БАНК ОРЕНБУРГ»;
ПАО «Банк «Зенит»;
ООО «Банк «Аверс»;
ООО «Экспобанк»;
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»;
ПАО «НИКО-БАНК»;
АО «Дальневосточный банк»;
АО БАНК «СНГБ»;
АО КБ «Урал ФД»;
АО «БАНК СГБ»;
ПАО «МИнБанк»;
АКБ «Энергобанк» (АО);
ПАО Банк «Кузнецкий»;
Банк «ВБРР» (АО);
АО «Дом.РФ»;
ООО «ЖИВАГО БАНК»;
АО «КС БАНК»;
Банк «КУБ» (АО).

Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.

В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:

от 0,1% годовых в первый год кредита, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 1% годовых в первые два года кредитования, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 3,6% годовых на весь срок кредита;
максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. — при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн руб. — при покупке жилья в других регионах;
минимальный первоначальный взнос по программе семейной ипотеки с господдержкой — 15% от стоимости недвижимости;
в качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал.

Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры.
Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области — 12 млн руб.
Максимальная сумма кредита для Санкт-Петербурга, Ленинградской области и других регионов России — 6 млн руб.

В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.

Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.

Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других субъектов.
Первоначальный взнос — от 15%.
Льготная ставка распространяется на весь срок кредита — до 30 лет.

Для получения семейной ипотеки в банке «Дом. РФ» нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, и свидетельства о рождении детей заемщика. Банк предусмотрел упрощенный порядок подтверждения доходов и занятости — это можно сделать с помощью выписки из ПФР, она заказывается через сотрудника банка и заменяет справку о доходах и трудовую книжку. При рефинансировании потребуется кредитный договор по ранее предоставленному кредиту.

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от «Росбанк Дом» предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Кредитные организации могут устанавливать ряд ограничений на реализацию государственного пособия для погашения ипотечного кредита. Подробнее об условиях использования сертификата нужно узнавать у представителя конкретного банка.

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

При соблюдении вышеуказанных условий можно использовать материнский капитал на ипотеку для покупки не только квартиры, но и дачи или дома в деревне. Каждый объект недвижимости, приобретаемый посредством ипотечного кредита и с помощью государственной поддержки, строго проверяется банком и Пенсионным фондом.

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.
У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.
Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.
Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

Основной заемщик может привлечь до трех созаемщиков для увеличения кредитного лимита, к которым будут предъявлены эти же требования. При этом они разделят обязательства основного клиента перед банком.

Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:

подача заявки в банк;
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.

На первом этапе от заемщика потребуются:

паспорта;
свидетельства о рождении детей;
справки о доходах;
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
государственный сертификат;
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
анкета-заявление.

На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:

документы на недвижимость;
акт оценщика;
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
договор купли-продажи дома или квартиры.

По законодательству РФ выделенные государством средства могут быть использованы только после того, как ребенку исполнится 3 года. Ипотека под материнский капитал является исключением из этого ограничения. Сразу после появления ребенка семья может использовать сертификат для следующих целей:

первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
погашение процентов и части задолженности по займу.

Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:

После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.
Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.
Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.
После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.
Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.
Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.
Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.
Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.

Еще больше информации по использованию материнского капитала вы найдете в соответствующем разделе на сайте «Росбанк Дом».

Очередной пересмотр закона о материнском капитале состоялся в марте 2020 года. Согласно этому документу, действие программы продлено до 2026 года. То есть семьи, которые имеют право на получение средств, но сейчас не планируют ими воспользоваться, могут не торопиться. Это право сохранится в течение ближайших шести лет.

Законом пересмотрены и суммы выплат семьям с детьми. Если первый малыш родился после 1 января 2020 года, государство выплатит родителям 466 тысяч рублей. На рождение второго ребенка после этой даты полагается на 150 тысяч больше. Если в семье трое и более детей, сумма не увеличивается и составляет максимальные 616 тысяч рублей. Это важно учитывать родителям, которые полагают, что материнский капитал положен на каждого ребенка. Такая трактовка закона не верна. Деньги выплачивают родителям для реализации значимых целей.

Среди них:

улучшение жилищных условий;
пенсионные накопления матери;
обучение и образование детей.

Если в семье есть ребенок-инвалид, деньги можно использовать на покупку средств реабилитации и социальной адаптации.

Большинство родителей стремятся потратить деньги, которые получают по этой социальной программе, на покупку жилья. Это верное и рациональное решение. Недвижимость — ценный актив, приобрести который на одну зарплату обычно не представляется возможным. Подросшие суммы маткапитала могут выглядеть скромными по меркам стоимости жилья в крупных городах. Но в большинстве регионов этих средств более чем достаточно на оплату первого взноса или погашение существенной части ипотечного займа.

Законом отдельно оговорены условия использования средств на ипотечное кредитование. Семьям предложены наиболее комфортные условия:

сокращены сроки рассмотрения заявления на получение сертификата — теперь этот период составляет всего 15 дней, а с начала 2021 года будет уменьшен до пяти дней;
данные о документе появляются в электронном кабинете заявителя — мамы или папы;
при направлении средств на ипотеку через материнский капитал заявитель может выбрать любой из вариантов использования денег.

Таких вариантов несколько:

первый взнос — удобное решение для молодых семей, которые не могут накопить средства для первой крупной выплаты по кредиту за жилье;
погашение части существующего кредита — то есть уменьшение суммы долга перед банком, а значит, сокращение продолжительности выплат;
погашение процентов по кредиту.

Родители могут выбрать тот вариант, который считают наиболее выгодным для себя. При этом важно учитывать два условия. Если средства планируется потратить на погашение существующего долга, придется дождаться, когда малышу, после рождения которого был оформлен сертификат, исполнится три года. До этого срока обращаться за выплатой маткапитала не имеет смысла.

Если же оформляется ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос, тогда ждать трехлетия не нужно. Родители имеют право обратиться за деньгами в любой момент, даже на следующий день после оформления сертификата, независимо от возраста ребенка. Эти нормы сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первого взноса по ипотеке. И побудили банки предлагать особые условия для заемщиков по таким программам.

Как взять ипотеку с материнским капиталом в 2021 году

«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».

Распространяется программа на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках, но при условии покупки жилья от юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, различается в городах и регионах. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют свои максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на заем до 12 миллионов рублей, что позволяет купить просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов суммы скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом меньшей стоимости жилья, этих средств в небольших городах, районных центрах будет достаточно для улучшения жилищных условий.

«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. — Это один из простых и удобных способов приобрести собственное жилье и улучить качество жизни».

При этом увеличение размера материнского капитала и возможность получить его при рождении уже первого ребенка, по мнению эксперта, способствуют доступности ипотечных кредитов для семей с детьми. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества выдач по этой программе за счет заемщиков, которые сомневались в возможности приобрести квартиру в ипотеку с материнским капиталом. Но сегодня на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны люди могут спокойно реализовать свое право. Особо ощутимыми изменения будут в регионах, где размер маткапитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.

В первую очередь родителям необходимо оформить сертификат на материнский капитал. Если малыш родился после 1 января 2020 года, Пенсионный фонд делает это в автоматическом режиме. В течение нескольких дней после поступления в местное отделение информации о рождении ребенка из органов загса, документ оформляют и размещают в личном кабинете мамы.

Если ребенок родился раньше, нужно обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в МФЦ «Мои документы» в вашем городе. Можно воспользоваться и электронным сервисом — личным кабинетом на сайте ПФР. Процедура подачи документов везде одинакова.

Претендовать на выплату могут только граждане России. И лишь те, кто добросовестно выполняет свои родительские обязанности. Если в отношении матери или отца была инициирована процедура лишения родительских прав, то в оформлении документа откажут.

После оформления сертификата можно обращаться в банк. В каждом из них свои критерии отбора заемщиков. Первоочередное право на получение ипотеки с материнским капиталом в 2021 году отдается семейным заемщикам.

«Банки одобряют кредиты, исходя из личных данных, кредитной истории и платежеспособности заемщиков, — уточняет Антон Красильников, — Семейные заемщики могут рассчитывать на большие суммы кредита, поскольку при расчете банк учитывает совокупный доход семьи. Изменения в процессе рассмотрения ипотечных заявок не планируются».

Процедура может различаться во всех банках, поэтому стоит согласовать порядок действий в том учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев она будет включать следующие этапы.

Выбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет разницы, на какое именно жилье планирует потратить средства молодая семья. Но банки на вид недвижимости внимание обращают. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация рискует, так как существует практика затягивания сроков сдачи объекта. Да и недостроенных многоэтажек на территории страны более чем достаточно. Поэтому надежнее выбирать готовое жилье, в этом случае шансов получить ипотечный заем больше.
Оформление договора с продавцом. В документе необходимо указывать, что на покупку будут использованы кредитные средства и деньги материнского капитала. В банках, в которых действуют такие программы, предложат свой вариант договора, адаптированный к требованиям Пенсионного фонда.
Оформление документов в банке и подписание ипотечного договора. Если материнский капитал предполагается использовать в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
Регистрация документов на недвижимость.
Подача заявки в Пенсионный фонд. Чтобы воспользоваться средствами с личного счета, нужно подать документы:

заявление;
сертификат;
паспорт и СНИЛС заявителя;
копия ипотечного договора;
зарегистрированные документы на жилье.

Ни Пенсионный фонд, ни банковские организации не против использования средств материнского капитала в качестве первого взноса по кредитному договору. Более того, в этом случае банк получает гарантированную выплату от заемщика, что снижает его риски в будущем. Но здесь важно учитывать несколько нюансов.

Обращаясь в банк, нужно иметь сертификат на руках. Если вы еще не оформили документ, вы не можете подтвердить свое право на денежные средства от государства. Кроме того, сама процедура его получения требует времени, так что лучше побеспокоиться об этом заранее.
В договоре о покупке недвижимости нужно указывать всех собственников жилья. Доля квартиры или дома должна достаться каждому: супругу и детям. Это важное требование программы материнского капитала. Если долевое участие всех членов семьи предусмотрено не будет, Пенсионный фонд может отказать в выплате.
Первоначальный взнос определяется только банком. На государственном уровне не существует единой, установленной для всех банковских учреждений суммы. Если она составляет 10%, учитывайте, что общая стоимость жилья не должна превышать 4,66 млн рублей при оформлении маткапитала на одного ребенка и 6,16 млн, если детей двое и больше. На практике же первоначальный взнос по этой программе обычно выше, поэтому и стоимость жилья должна быть меньше.
Недвижимость потребуется застраховать. Это небольшая по меркам стоимости жилья сумма, но ее нужно учитывать при планировании своих расходов.

В качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал перечисляют не заявителю и не банку, а продавцу недвижимости после регистрации сделки купли-продажи жилья. На руки наличные деньги заявитель не получает, перечисления осуществляются только в безналичной форме.

Если кредит уже был оформлен ранее, возможно погашение ипотеки материнским капиталом. Причем погасить можно как часть суммы, так и проценты по ней. С точки зрения сроков внесения денег, лучшего времени не существует. Сделать это можно в любой момент, и заемщик от этого только выигрывает.

Дело в том, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на тело кредита, то есть выданную банком сумму. Если уменьшить эту сумму, то и переплата собственных средств уменьшится. Чтобы выплатить часть кредита банку средствами маткапитала, нужно подать в Пенсионный фонд все указанные выше документы, дождаться одобрения заявки. А после — написать заявление в банке о том, что часть кредитных денег будет возвращена досрочно.

Пенсионный фонд перечислит средства на указанный в заявлении счет. В день внесения очередного платежа по кредиту эти деньги будут списаны со счета заемщика. При этом нужно обсудить в банковской организации новые условия выплат по кредиту. Благодаря внесению средств можно уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок выплаты кредита. Выгодные условия для себя выбирает заемщик с учетом финансового положения в конкретный момент.

Ипотека под материнский капитал

Чтобы использовать материнский капитал для погашения ипотеки на жилье, потребуется выполнить несколько требований:

В договоре по ипотеке должна быть написана цель – на приобретение жилья. Причем если кредит оформили с залогом в качестве уже имеющегося в собственности дома, погасить часть кредита за счет денег по сертификату уже не получится.
Заемщиком может быть как мать, так и отец ребенка, но они должны быть официальными супругами.
В приобретаемом в ипотеку доме обязательно нужно выделить доли детям.

Пенсионному Фонду потребуется гарантия, что дети в дальнейшем не останутся без жилья ни при каких обстоятельствам. Поэтому всем детям в семье нужно предоставить долю в приобретаемой в ипотеку под маткапитал квартире. Но распределять доли в жилье можно только после окончательного расчета с банком-кредитором. До этого момента оформляют обязательство и заверяют его у нотариуса.

При обращении к нотариусу заемщик понадобятся:

паспорта родителей и детей или свидетельства о рождении детей, которым не исполнилось 14 лет;
сертификат ПФР на маткапитал;
договор с банком на ипотеку;
договор купли-продажи дома или ДДУ;
документ из ЕГРН.

Оригинал договора кредитования возьмет Пенсионный Фонд, поэтому на всякий случай возьмите несколько ксерокопий документа.

Для получения ипотеки под материнский капитал:

Заемщиками должны выступать только супруги. Хотя бы один из них должен быть гражданином Российской Федерации и подтвердить право на деньги по материнскому сертификату.
Заемщики не должны владеть бизнесом.
Наименьшая сумма, которую заемщики должны внести в качестве первого платежа –15%.
Владелец сертификата обязательно должен быть заемщиком или созаемщиком. Если супруг, на которого оформлен сертификат не был указан в ипотечном договоре, воспользоваться маткапиталом для погашения части долга или процентов не получится.

Недвижимость в ипотеку приобретается в общую собственность мужа и жены, в долевую собственность супругов. Второй вариант оформления в собственность одного из них при наличии брачного договора или соглашения о разделе имущества и отказа супруга от доли в маткапитале.

Если хотите оформить ипотеку на жилье под материнский капитал, банк проверит соответствие основным требованиям к заемщикам:

возраст от 18 лет при подаче заявки до 65 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту;
трудовой стаж на последнем месте работы минимум полгода;
стабильный доход, которого хватит для исполнения обязательств по ипотеке.

Банки могут предъявлять и дополнительные требования к заемщикам. Узнать все условия можно у сотрудников банка, которые оформляют ипотечные договора, или на официальном сайте.

Воспользоваться сертификатом на материнский капитал можно в любой момент, когда у семьи появилось право получить деньги. По законодательству принять сертификат должен любой банк. Оплатить деньгами из маткпитала можно только ипотеку. Погасить штрафные санкции, которые начислили за предыдущие просрочки, оплатить невозможно.

Для того, чтобы воспользоваться деньгами:

Возьмите в Пенсионном Фонде РФ документ с указанием остатка денег по сертификату на маткапитал.
Отнесите справку в банк и напишите заявление о перечислении денег в качестве оплаты по ипотеке.
Если вы хотите погасить уже взятый ранее кредит, банк выдаст справку об остатке платежа по ипотеке.

После этого на основании поданного заявления Пенсионный Фонд перечислит деньги в банк, где оформлена ипотека.

Пенсионный Фонд России может отказать заявителю в перечислении денег банку по нескольким причинам:

Предоставлен неполный комплект документов.
В заявлении допущены ошибки, опечатки.
На момент подачи документов заявителя лишили родительских прав.
Распорядитель сертификата отменил усыновление ребенка.
Заявитель совершил преступление против детей.

Отказ предъявляют заявителю в письменном виде. Если причина отклонения заявки кажется необоснованной или незаконной, можно обжаловать решение ПФР в суде.

Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6%;
Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
Ипотечный кредит можно оформить до 31 декабря 2023 года;
Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.