Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Методы оценки кредитоспособности заемщика физического лица». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
Преимущество указанной ниже методики заключается в том, что нормативные значения могут быть рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать деятельность организации с учётом всех факторов. От специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.
Для повышения эффективности процесса оценки кредитоспособности нормативные показатели финансовых коэффициентов по отраслям могут быть рассчитаны за предыдущие годы.
Реферат: Оценка кредитоспособности физического лица
Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является анализ кредитной истории клиента, то есть прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Одним из существенных недостатков коэффициентного метода анализа является то, что не позволяет учесть такие факторы как, политические и общеэкономические изменения в стране, изменение организационной структуры управления предприятием, смены форм собственности.
Кредитоспособность более узкое понятие, чем платежеспособность, которая предполагает возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды имеющейся у него задолженности.
После проведения всех расчётов организация принимает решение о том, одобрять заёмщику кредит или отклонять его заявку.
Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.
Заёмщик обязательно должен иметь постоянный доход, в противном случае он не сможет вовремя вносить регулярные взносы. Банки выставляют также требования к капиталу клиента, так как они желают разделить риск вместе с будущим должником. Поэтому часто требуют обеспечения для задолженности.
Анализ кредитоспособности физического лица строится на оценке таких характеристик как соотношение испрашиваемой ссуды заёмщика и его личного дохода, общая оценка финансового положения и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучение кредитной истории.
Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.
Проверка на соответствие условиям кредита
Поэтому аналитику банка приходится работать не только с фактическими данными, но и с оценкой «сложной» информации (взглядов, оценок и т.д.).
Для анализа скоринг-системы выбирается система элементов и параметров для каждого элемента, которые определяют способность заёмщика выплатить банку основную сумму и проценты по кредиту. В скоринг-системе для оценки параметров применяются баллы в пределах установленного банком максимума.
В современных условиях кредитование является важным аспектом в жизни людей, и, соответственно, банки сталкиваются не только с необходимостью уменьшения процентной ставки и скорости оформления кредита, но и проведения анализа и оценки кредитоспособности заёмщиков.
Третий метод оценки кредитоспособности физического лица основан на расчете финансовых показателей. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России для оценки кредитного риска использует именно данный метод. Рассмотрим его подробнее.
Методы оценки кредитоспособности заёмщика
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Обязательное их предоставление клиентом ограничивает круг потенциальных заемщиков банка и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск [4].
Изучение системы оценок и способов анализа кредитоспособности заёмщиков — физических лиц способствует устранению противоречий между положительными качествами кредита и недостатками его использования в современной банковской деятельности.
Служба поддержки призвана помочь пользователям в решении любых проблем, связанных с вопросами публикации своих работ и другими аспектами работы издательства «Проблемы науки».
Б. Банковская ликвидность: сущность, анализ, управление / Ю.Б. Левина. — М.: ЭКОН, 2013. – 164 с. Лаврушина, О.И. Банковское дело: Учебник. Финансы и. статистика / О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2012. — 672 с. Гинзбург, А.И. Экономический анализ: Учебник для вузов / А.И.
Под кредитоспособностью заемщика следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании им заемных средств, способность и готовность вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Также необходимо оценить репутацию заемщика. Один из возможных методов ее оценки — метод кредитного скоринга. Модель проведения скоринга обычно разрабатывается каждым банком самостоятельно исходя из особенностей, присущих банку и его клиентуре. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.
Организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок.
Специфика оценки кредитоспособности физического лица
Кредитоспособность заемщика – это способность физического или юридического лица потенциально вернуть тот кредит, который он хочет оформить. Это комплексный показатель, специфическая особенность, которая включает в себя множество параметров.
В каждой из перечисленных групп показателей определяется наиболее показательная характеристика исследуемой организации, а потом по ней собираются и формируются статистические данные.
Но широкое применение скоринга началось с распространением кредитных карточек. При том количестве людей, которые ежедневно обращались за кредитными карточками, банкам ничего другого не оставалось, как автоматизировать процесс принятия решений по выдаче кредита. Однако очень скоро они оценили не только быстроту обработки заявлений на выдачу кредита, но и качество оценки риска.
Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Данный системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.
Если необходимо оценить состояние малых и крупных предприятий, то изучают их балансы, бухгалтерские отчёты о доходе и убытках, информацию о кредитной истории владельца компании и главных менеджеров. При этом используют систему финансовых коэффициентов, риска и потока денежных средств.
В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
Методы оценки платежеспособности физического лица
Специалисты банка проводят анализ платёжеспособности индивидуального заёмщика на базе данных о среднемесячном доходе и размерах удержаний за предшествовавшие шесть месяцев, а также сведений на основании анкеты.
В результате, на основании данных о доходах и расходах, а также данных об обязательных платежах, указанных заявителем в анкете (налоги, алименты, компенсации ущерба, выплаты по товарам, приобретенным в рассрочку и др.) банк рассчитывает чистый доход, который остается у заемщика.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.
2.4 Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности
Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом проводят оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика.
Как правило, платежеспособность оценивают по отношению к долгам прошлым или текущим, а кредитоспособность оценивают на перспективу.
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств — основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.
Российские банки в процессе кредитования заёмщиков используют разные методы для определения кредитоспособности потенциального и реального заёмщика. Последние годы наиболее эффективной и точной принято считать систему, которую создала Ассоциация российских банков.