Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плавающая ставка по кредиту это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Величину данного показателя определяет НВА. При расчете показателя обязательно принимаются во внимание размеры ставок, по каким 8 крупнейших российских банков (сегодня список расширен) предоставляют рублевые кредиты своим клиентам.
Значительная доля ипотечных ссуд на Западе разобрана с плавающим курсом. Кредитные учреждения, будучи боящимися банкротства клиентов при резком увеличении в индексах рынка, независимо устанавливают линию, выше которой они не поднимут доли ни при каких обстоятельствах.
Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту
Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик.
При заключении подобного договора заемщик и кредитор в индивидуальном порядке договариваются о сроках пересмотра переплаты. Это может быть каждый день, раз в несколько лет, но чаще всего универсальным сроком считают полгода.
Когда ставка зафиксирована, платеж не меняется. Мы знаем его размер с самого начала. А если ставка изменилась, потому что, например, вырос переменный индекс? Вы сразу столкнетесь с ростом платежа. Платеж может вырасти сколько угодно, если в экономике страны что-то не в порядке и рыночные финансовые индексы скакнули вверх.
Ключевая ставка ЦБ РФ — это минимальный процент, под который ЦБ предоставляет коммерческим банкам финансирование. На основе ключевой ставки банки рассчитывают процентные ставки по кредитам и депозитам для своих клиентов.
В чем отличия от фиксированной ставки
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) — показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском рынке. Этот уровень сформирован National Currency Association (NCA) на основе темпов размещения кредитов рубля (депозиты), о которых объявляют ведущие участники российского денежного рынка к первоклассным финансовым учреждениям.
Величина ставки по положениям кредитного соглашения может изменяться соответственно с его положениями или по согласованию кредитора и заемщика.
В период экономической нестабильности, которая может повлечь за собой увеличение процентной ставки, бизнес сталкивается с двойной угрозой: с одной стороны — снижение продаж, сложности со взысканием дебиторской задолженности. С другой — увеличение процентных выплат. Мало кто закладывает в бюджет такие риски, а значит, рост ставки может стать для бизнеса большой проблемой.
Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.
Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.
Мировая экономика приходит в норму, а следовательно, изменяющаяся ставка придет к стабильности и станет более популярной. Однако существенным недостатком данного вида исчисления процентов считается невозможность просчитать все убытки по кредитному соглашению. Именно при подобных условиях успешно применяются дифференцированные платежи, потому что рассчитать аннуитетную схему платежей невозможно.
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.
В кредитах с плавающей ставкой проценты начисляются по ключевой ставке, к которой добавляется отклонение — спред. Когда ставка ЦБ меняется, меняется и процент, который заёмщик платит по кредиту. Порядок пересмотра ставки по кредитному договору устанавливается его условиями: ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, с момента фактического изменения индикатора и т. д.
Расчет MosPrime Rate производится каждый рабочий день в 12:30 по московскому времени. Банки-участники вносят свои котировки в систему «Рейтер» до 12:00 по московскому времени по состоянию на 11:45 московского времени.
Валютный кредит считается крайне нестабильными, поскольку он напрямую зависит от актуального валютного курса с учетом валюты, в которой он выдан.
В отношении ставки LIBOR ситуация несколько иная, периоды ее фиксации могут быть разными – это и несколько дней, и несколько месяцев (максимально один год). Если ипотека привязана к LIBOR, то часто применяют ставку LIBOR 6 м., то есть с шестимесячным периодом фиксации.
Эта величина изменяется на протяжении всего срока действия кредитных обязательств. Данное значение регулярно пересматривается – периодичность его пересмотра согласовывается сторонами кредитного соглашения на этапе подписания договора. Помимо этого, на размер плавающей ставки влияет актуальная финансовая ситуация на кредитном рынке.
Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.
Как работает кредит с плавающей ставкой
Фиксированная ставка или плавающая ставка. Если плавающая ставка, то есть ли в договоре условия, защищающие вас от резких колебаний переменной части? Если нет, то хорошо подумайте, прежде чем подписать договор. Ведь плавающая ставка может “улететь” так далеко, что вы справиться с ней не сможете.
Допустим, процентная ставка привязана к ставке MosPrime, и его значение равно 8%, а фиксированная маржа банка – 4%.
Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке.
В качестве рыночного индекса может выступать LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения), MosPrime (российская индикативная ставка предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке) или ставка рефинансирования Банка России. Еще в качестве такого индикатора может выступать Индекс потребительских цен (ИПЦ, индекс инфляции).
К такой ставке банк прибавляет еще свой фиксированный процент. Допустим, ставка MosPrime равна 8%, а фиксированная ставка банка – 2%.
Почему зарубежные компании предпочитают плавающие ставки?
Новые правила продажи страховых продуктов в Интернете ускорят цифровизацию рынка. Открывающиеся возможности особенно важны для сегментов, которые базируются на кросс-продажах. В том числе для страхования жизни.
Плавающая процентная ставка – система оначисления процента, который “связан” с любым индикатором рынка.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту.
LIBOR – получивший признание во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. Он является средневзвешенной ставкой рефинансирования, основанной на процентных тарифах ведущих банков мира. По ней выдаются кредиты банкам, которые выходят на лондонский межбанковский рынок с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев.
Оформление и погашение кредитов с плавающей процентной ставкой
Фиксация показателей производится ежедневно по состоянию на 11:30 по лондонскому времени. После этого из расчетов удаляются 4 наименьших и 4 наибольших результата для каждой группы данных. Остальные 8 показателей используют для расчета среднего арифметического. Итоговая цифра и есть ставка LIBOR для межбанковского кредита на этот конкретный день.
Если перевести с языка финансистов на русский, то — существует Национальная валютная ассоциация, которая каждый день узнает у ведущих банков страны, под какой процент они дают кредиты своим лучшим клиентам (другим банкам и финансовым организациям). После этого компания вычисляет среднее арифметическое.
Но на практике всё может быть наоборот: в случае неблагоприятной экономической ситуации фиксированная ставка может вырасти, а плавающую возможно «зафиксировать» на комфортном для компании уровне.
Но исключительно данный параметр оказывает непосредственное влияние на схему закрытия кредитных обязательств. Предположим, происходит резкое повышение/снижение валютного курса, и ситуация с процентами по кредиту меняется. Плавающая процентная ставка по кредиту может возрасти и снизится. Какая-либо стабильность в данном случае отсутствует.
Благодаря спреду можно понять, насколько правильно проводится процентная политика финансового учреждения в условиях текущей ситуации на рынке и умеет ли руководство вовремя и правильно реагировать на изменения рынка.
Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились. Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные.
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, при которой в течение всего срока кредитования платежи по займу рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой займа. И, если в кредитном договоре не предусмотрено иное, ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа.
Все видео и изображения на сайте взяты из открытых источников и принадлежат их правообладателям. Все оценочные суждения, даваемые банковским продуктам в материалах, являются исключительно личным мнением их авторов.
Порядок расчета плавающей процентной ставки
Банкам плавающая ставка нужна для удержания уровня маржи в момент, когда MosPrime пойдет вверх. Например, банк выдал кредит под 11 %, при этом стоимость фондирования 7 %, маржа 4 %. Если ставки на рынке резко вырастут, допустим, на 5 %, то этот кредит перестанет быть выгоден банку, потому что фондирование стоит уже не 7 %, а 12 %.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Как плавают переменные ставки?
Что же касается второго вида ставок, здесь все гораздо сложнее. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязывается» к конкретному рыночному показателю. Она состоит из двух частей – фиксированной ставки и некоего плавающего индекса. В РФ чаще всего используются два индекса: LIBOR для валютных кредитов и MosPrime для займов в рублях.
Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки.
В зависимости от условий контракта уровень может быть пересмотрен как ежедневно, и в другие согласованные периоды времени, например ежемесячно. Периоды, через которые банк пересматривает плавающий курс, называют периодами процента.